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學生貸款2022│剛進入成年的大學生、大專生，不少父母不再提供金源，但大學生因為還沒有正式步入社會工作，不少人會為學費與生活費發愁。當學生面臨財務困難時，政府和坊間都提供不少低息學生貸款計劃。本文整理常見學生貸款方法、學生貸款坊間財務機構比較、優惠、年利率、手續費！
忠告：借錢梗要還、咪俾錢中介
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
Table of Contents
學生貸款2022│學生貸款2種方法
學生貸款一般有2種方法：政府貸款和私人貸款。
向政府機構申請就學貸款，畢業後還錢，是政府貸款。
向私人機構如虛擬銀行、財務公司申請貸款，是私人貸款。
| 學生貸款渠道 | 特區政府學資處 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 | 財務公司 |
| 學生貸款方法 | 政府貸款 | 私人貸款 | 私人貸款 | 私人貸款 |
| 貸款利率 | 1% 較低 | 較低 | 居中 | 較高 |
| 申請手續 | 先網上 後郵寄/親送 | 實體和網上 不同流程可能需要需實體進行 | 全程線上完成 網路、手機APP | 實體和網上 不同流程可能需要需實體進行 |
| 批核速度 | 3週~60日 | 最慢 快則7日 慢則數週 | 最快 短至5分鐘 | 居中 快則1日內 慢則數日 |
| 服務時間 | 公部門營業時間 | 9/10 am~3/4pm 依銀行時間而定 部分銀行享網上24小時貸款 | 24小時 | 9am-7pm 依各家公司而定 |
| 學生借貸難易度 | 適中 | 難 | 易 | 易 |
| 優點 | 利息低 政府管道安全 | 利息交低 大型機構管道安全 | 申請快速 允許小額貸款 | 申請快速 允許小額貸款 |
| 缺點 | 申請手續繁瑣 申請文件繁複 有指定院校限制 | 申請手續較繁瑣 學生難以申請 多為大額借貸 | 要求工作證明 要求入息證明 | 免工作證明 免入息證明 |
特區政府學資處「學生資助計劃」(Grant Loan)
學資處提供的「學生資助計劃」共有5種。
- 資助專上課程學生資助計劃 / 專上學生資助計劃：限全日制學生，須經過家庭入息及資產審查。資助項目分為助學金 (支付學費、學習支出) 與低息貸款 (支付生活費)；助學金無須繳還，低息貸款年息1%。前者限定公費課程的學生，後者開放自費課程的學生，並且須≦30歲。
- 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 / 專上學生免入息審查貸款計劃：限全日制學生，不須經過家庭入息及資產審查。資助項目僅有學費，年息1%。後者申請人須>30歲。
申請「資助專上課程學生資助計劃 / 專上學生資助計劃」者同樣可申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 / 專上學生免入息審查貸款計劃」，即這項計劃名額可能會被佔掉。
政府放款時，會直接存入學校戶口以做學費支付之用；如果繳學費時還沒等到放款，學生必須先自行墊付。 - 擴展的免入息審查貸款計劃：開放各種課程的兼讀制學生，無年齡限制，無須經過家庭入息及資產審查，但須在政府網站填寫「貸款申請書」，同時找到2位擔保人──彌償人及見證人──簽字與檢附超過20種若干文件，含身份證、入息證明等。
私人貸款
由上述可知，政府學生貸款通常有日期限制、資產審查、資格審查、文件審查等多重手續，未必所有學生都能符合學資處開處的要求，此時就必須借助坊間的私人貸款產品。
在私人貸款方面，則有傳統銀行、虛擬銀行、財務公司3種渠道。
一般不建議學生向傳統大型銀行申貸，因為學生沒有正職工作的穩定收入，傳統銀行通常會直接拒絕申請。
如果學生須要申請私人貸款時，則建議向虛擬銀行或財務公司進行申貸。
虛擬銀行私人貸款
虛擬銀行的私人貸款是近年市面頗受歡迎的產品，雖然申請門檻低，但普遍須要求工作證明，因此較適合半工半讀的學生申請。
- 申請手續最為簡單
大部分經過手機app、網上申請即可，只要遞交要求文件，幾分鐘就能批核 - 低門檻貸款
文件要求簡單，多數只要年滿18歲，提供近期地址證明、工作收入證明就能申貸 - 年利率較低
主打超低年利率，利率從低於1%到5%不等。 - 貸款優惠多
虛擬銀行為了搶攻客戶，不定期推出迎新獎賞、優惠利率等相關活動，申貸人可以拿幾十到幾萬不等的現金回贈 - 小額貸款
虛擬銀行貸款額可以自行選擇，普遍提供HK$1000~HK$100萬之間的小額貸款 - 尚未推出全日制學生貸款產品
儘管虛擬銀行貸款好處多，卻尚未推出全職學生貸款專案，因此不適合完全沒有工作的學生
財務公司私人貸款
財務公司近年推出了不少適合全職學生的貸款專案，只要是年滿18歲的大學生、大專生，提交相關身份證明即能申請。
- 申請手續簡單
大部分經過網上申請即可，只要遞交要求文件，幾日內就能批核 - 低門檻貸款
文件要求簡單，申請前請先備妥下列文件：
-香港身份證副本
-香港住址證明
-大專院校學生證副本
-大專院校取錄通知書副本
-申貸時的最近年度學費單 - 小額貸款
財務公司的貸款額不能自行選擇，由於學生財務能力較弱，批核款項落在HK$5萬上下。 - 年利率較高
由於全職學生屬於低收入族群，也沒有還款能力可以參考，因此只能挨著高年利率，普遍6%~20%不等。
學生貸款2022│注意事項
對新進成年人而言，大學生有必要了解不同機構的貸款優缺點，以及須要建立準時的還款習慣。提供學生貸款方案的機構通常是中小型財務公司，涉世未深的學生一定要貨比三家，多做功課。
- 向有持牌註冊的機構申貸
市面上的中小型財務公司良莠不齊，學生容易因為舌燦蓮花的廣告而誤入無牌、無註冊的財務公司陷阱，導致許多的額外支出，甚至是法律責任。
截至2022年10月，香港持牌放債人共有2429家。申貸人只要到政府網站「公司註冊處」便可瀏覽全名單。 - 查看評價
現在網絡無遠弗屆，申貸的學生儘量運用搜尋引擎，輸入財務公司名稱，查看相關負評，或是向身邊親友探詢相關口碑和意見，避免踩雷。 - 了解貸款產品的概念
● 月平息：每月計算分期貸款的總利息支出。
-計算公式：總利息＝貸款金額 x 月平息 x 還款期
● 實際年利率 (APR)：計算所有費用 (利息、手續費、行政費等)的真正貸款利率。
-此利率會因應申貸人的貸款額、還款期等因素而不同。
● 78法則：用以攤分每期供款額中本金及利息的方法。
-此方法按還款期數總和分配每期還款額中的本金及利息，利息在每期供款額中所佔之比重會隨還款期數遞減。
以12個月還款期為例，利息單位為 (12 + 11 + 10 +… + 3 + 2 + 1 ) = 78。
第一期利息比重等於總利息支出的 12 / 78，第二期利息比重等於總利息支出的11 / 78，如此類推，至第12個月
等於總利息支出的 1 / 78。
● 其餘還須注意還款期、申請手續費、提前還款手續費、逾期罰款等項目，精準計算借貸支出。 - 私人貸款的責任和逾期還款的影響
● 準時還款：借貸人有責任每月還款，必須確保每個月有盈餘能行還貸。如果想要提前還貸，一般借貸機構都會設有「提前還貸手續費」，須一次付清本金、利息、相關手續費。
● 逾期還款：若逾期還款，會有額外罰息、手續費以外，更會影響「TU/環聯信貸報告」，在個人信貸中留下不良紀錄，並被保留至少5年，且會影響日後房貸、車貸、申請信用卡、貸款。持續拖欠貸款，罰息越滾越大，最終可能走上破產之路。
學生貸款2022│免息貸款、低息貸款比較
| 機構名稱 | 安信信貸 | WeLend | Grantit | X Wallet | WeLab Bank |
| 認準公司 商標 |  官網申請 / 文內詳情 |  官網申請 / 文內詳情 |  官網申請 / 文內詳情 |  官網申請 / 文內詳情 |  官網申請 / 文內詳情 |
| 貸款商品 | 定額私人貸款 | 私人分期貸款 | 免TU 免露面 | X Wallet 秒批私人貸款 | 私人分期貸款 |
| 迎新優惠 | HK$1.2萬現金回贈 | HK$2888現金回贈 | 繳學費5%年利率減免 | HK$50現金券+HK$1300現金回贈 | HK$500現金回贈起 |
| 可貸款金額 | HK$1萬~HK$80萬 | HK$5000~HK$150萬 | HK$2000~HK$12萬 | HK$1000~HK$30萬 | HK$1萬~HK$150萬或月薪18倍(較低者為準) |
| 實際年利率 (APR) | 1.2% (本金HK$1萬) 2.38%(本金HK$10萬) | 1.88%(本金HK$80萬) | 4.2% (本金HK$4萬) | 8% (本金HK$1.5萬) | 1.27%(本金HK$70萬) 3.61%(本金HK$10萬) |
| 還款期 | 3~72個月 | 3~84個月 | 1~36個月 | 61日~48個月 | 6~60個月 |
| 手續費 | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| 逾期還款 費用 | 按貸款合約上逾期費用列明之年利率 | HK$350/月 | 以日息計算，由逾期當日起計算 | – | 逾期未付金額的30%或HK$350元(較低者為準) |
| 提前還款 手續費 | 0% | 0%，須30日前告知 | 由申請提早還款日起，計14日的利息 | 0% | 本金餘額的2% |
| 優點 | -貸款HK$10萬以下無須入息證明 -全程網上辦妥，7X24皆可申請 -貸款HK$5萬以下，最快10分鐘審批 -無手續費、提前還款手續費 | -貸款HK$30萬以下無須入息證明、住址證明 -全程網上辦妥，7X24皆可申請 -小額貸款全程AI人工智慧即時處理、審批、計算個人額度、風險評估等，不須經過人工處理 -無手續費、提前還款手續費 -還款期長達84個月 | -有學生貸款專案，繳學費享優惠5%年利率 -借貸不影響信貸紀錄 -全程網上辦妥，7X24皆可申請 -無手續費 -Grantit另有開發理財app「G Keeper G動管家」，可同時管理多張信用卡 | -任何借款皆無須入息證明、就業證明 -全程網上辦妥，7X24皆可申請 -全AI系統操作，最快5秒批核 -無手續費、無提前還款手續費 -可使用FPS和7-11還款 -HK$1000即可貸款 -還款期短至61日 -曾破產人士也可申請 | -年利率透明，可在官網計算機直接得出獲發年利率 -允許部分小額借貸 -Loan-Deposit-Link優惠：可另存入WeLab活期戶口享0.68%活期年利率 |
學生貸款2022│安信信貸：定額私人貸款
- 迎新優惠：HK$1.2萬現金賞
–時間：至2022年12月31日
–條件：網上申請本貸款商品達12期，享貸款額1%計算之現金獎，總計HK$1.2萬現金獎 - 實際年利率 (APR)：
-借貸HK$1萬，年息1.2%
-借貸HK$10萬，年息2.38% - 可借貸金額：
| 借貸額 | 條件 |
| HK$5萬以下 | 親臨分行提貸 |
| HK$5萬~HK$10萬 | -符合信貸紀錄要求 -申請資料與信貸紀錄相同 |
| HK$10萬~HK$30萬 | 一年內曾提交入息證明+成功提貸，否則應備相關文件 |
| HK$30萬以上 (最高HK$80萬) | -申貸時，同時申請「14日延遲還款寬限」 -每期還款只可延期一次 |
- 手續費：0%
- 還款期：3~72個月
- 逾期還款費用：按貸款合約上逾期費用列明之年利率
- 提前還款手續費：0%
- 申請條件：滿18歲香港居民
- 申請文件：
-身份證明
-地址證明
-入息證明 (貸款額在HK$10萬以下無須提供) - 優點：
1. 貸款HK$10萬以下無須入息證明
2. 全程網上辦妥，7X24皆可申請
3. 貸款HK$5萬以下，最快10分鐘審批
4. 無手續費、無提前還款手續費 - 缺點：
1. 不適合大額借貸，最高貸款額僅HK$80萬
2. 資料透明度低，官網上沒提供實際年利率及最低入息要求等資料
3. 實際年利率比銀行高 - 適合對象：
學生、家庭主婦、信貸不良人士、需要小額周轉人士、緊急資金需求者
學生貸款2022│WeLend：私人分期貸款
- 迎新優惠：HK$2800 (最低門檻)
–時間：至2023年3月31日
–條件：網上申請「私人分期貸款」，申貸金額HK$10萬~HK20萬，分期24期
| 申貸金額 | 分期 | 現金獎 |
| HK$10萬~ HK$20萬 | 24期 | HK$2800 |
| HK$20萬~ HK$30萬 | 24期 | HK$3800 |
| HK$30萬~ HK$40萬 | 24期 | HK$4800 |
| HK$40萬~ HK$50萬 | 24期 | HK$5800 |
| HK$50萬~ HK$60萬 | 24期 | HK$8800 |
| HK$60萬~ HK$70萬 | 24期 | HK$1.08萬 |
| HK$70萬~ HK$80萬 | 24期 | HK$1.2萬 |
- 實際年利率 (APR)：1.88%
-借貸HK$80萬，年息1.88% - 可借貸金額：最低HK$5000，最高HK$150萬
- 手續費：0%
- 還款期：3~84個月
- 逾期還款費用：HK$350/月
- 提前還款手續費：0%，須30日前告知
- 申請條件：滿18歲香港居民、現職工作滿3個月、月薪HK$8000以上
- 申請文件：
-身份證明
-放款銀行戶口證明
-入息證明 (貸款額在HK$30萬以下無須提供)
-地址證明 (貸款額在HK$30萬以下無須提供)
-固定薪金人士：最近3個月收入證明 (備用)
-浮動薪金人士：最近6個月收入證明 (備用) - 優點：
1. 貸款HK$30萬以下無須入息證明、住址證明
2. 全程網上辦妥，7X24皆可申請
3. 小額貸款全程AI人工智慧即時處理、審批、計算個人額度、風險評估等，不須經過人工處理
4. 無手續費、提前還款手續費
5. 還款期長達84個月 - 缺點：
1. 須有工作滿3個月
2. 有最低薪資門檻
3. HK$1.2萬現金賞門檻較高，學生無須借貸到HK$80萬 - 適合對象：
有工作之兼讀制學生、需要小額周轉人士、緊急資金需求者
學生貸款2022│Grantit：免TU私人貸款
- 迎新優惠：
1. 免TU進修貸款
–時間：至2022年12月31日
–優惠：5%年利率減免
–條件：
➊ 以Grantit app申貸
➋ 曾經或在「適用期」擁有至少一種或以上貸款產品
➌ 附上2個月內已繳付之學費收據
-合資格學院為香港教育局列明之可頒授學位的高等教育院校以及VTC機構成員
2. 免TU車輛牌費貸款
–時間：至2022年12月31日
–優惠：新客HK$8萬、舊客HK$20萬貸款額
–條件：
➊ 以Grantit app申貸
➋ 曾經或在「適用期」擁有至少一種或以上貸款產品
➌ 附上最近2個月的牌費繳交單據 (附車牌號碼)、車輛牌照、身份證明文件、住址證明
➍ 申請者須為車主本人
3. 免TU稅季貸款
–時間：至2022年12月31日
–優惠：5%年利率減免、新客HK$8萬、舊客HK$20萬貸款額
–條件：
➊ 以Grantit app申貸
➋ 曾經或在「適用期」擁有至少一種或以上貸款產品
➌ 附上6月內需要繳費的稅單(附申請人姓名)、身份證明文件、住址證明
4. Grantit友推薦一齊賞
–時間：至2022年12月31日
–優惠：推薦人、受薦人皆享HK$100現金獎賞
–條件：
➊ 分享app上的推薦優惠碼給受薦人，並受薦人以Grantit app成功申貸
➋ 受薦人曾經或在「適用期」擁有至少一種或以上貸款產品
- 實際年利率 (APR)：4.2%
-借貸HK$4萬，年息4.2% - 可借貸金額：最低HK$2000，最高HK$4萬(新客)/ HK$12萬(舊客)，不包含活動推廣
- 手續費：0%
- 還款期：1~36個月
- 逾期還款費用：以日息計算，由逾期當日起計算
- 提前還款手續費：由申請提早還款日起，計14日的利息
- 申請條件：滿18歲香港居民
- 申請文件：
-身份證明
-近3個月郵寄信件之住址證明
-銀行月結單 (含全名、地址、銀行戶口號碼、最近2個月完整交易紀錄) - 優點：
1. 有學生貸款專案，繳學費享優惠5%年利率
2. 借貸不影響信貸紀錄
3. 全程網上辦妥，7X24皆可申請
4. 無手續費
5. Grantit另有開發理財app「G Keeper G動管家」，可同時管理多張信用卡 - 缺點：
1. 小額貸款，新客最高僅能申貸HK$4萬，最長還款期限定24個月
2. 提前還款有利息
3. 不是即時批核，僅在辦公時間內審批，放款須0.5~3個工作日，不適合緊急資金需求者 - 適合對象：
有全日制學生、需要小額周轉人士、信貸不良者、家庭主婦
學生貸款2022│X Wallet：X Wallet 秒批私人貸款
- 迎新優惠：
1. 新客戶優惠1
–時間：至2023年1月31日
–優惠：HK$1300現金回贈
–條件：
➊ 以官方優惠碼「5SEC」申貸
➋ 申貸成功起計40日內，賬戶處於正常活躍狀態(無有逾期還款、壞賬、提前還款)，享HK$800現金回贈
➌ 申貸起計41~70日內，賬戶處於正常活躍狀態，享貸款額10%現金回贈，上限HK$500現金回贈
2. 新客戶優惠2
–時間：至2022年12月31日
–優惠：HK$50現金券+HK$1300現金回贈
–條件：
➊ 以官方優惠碼「XMAS50」申貸
➋ 只要首次申請「X Wallet秒批私人貸款」，享HK$50現金券
➌ 申貸成功起計40日內，賬戶處於正常活躍狀態(無有逾期還款、壞賬、提前還款)，享HK$800現金回贈
➍ 申貸起計41~70日內，賬戶處於正常活躍狀態，享貸款額10%現金回贈，上限HK$500現金回贈
3. 銀行客戶優惠
–時間：至2022年12月31日
–優惠：HK$1200現金回贈
–條件：
➊ 以官方優惠碼「BANK22」申貸
➋ 申貸時出示近3個月由銀行(包括虛擬銀行)發出的證明文件，包括但不限於信用卡或私人貸款等月結單
➌ 申貸成功起計40日內，賬戶處於正常活躍狀態(無有逾期還款、壞賬、提前還款)
4. 聖誕狂賞 人人有獎
–時間：至2022年12月31日
●優惠1：HK$100購物現金券
–條件：下載並註冊成為 X Wallet 新會員，追蹤 Zero Finance的Facebook / Instagram，回答問題
●優惠2：最高HK$50,000+日本雙人來回機票
-條件：邀請指定數量的朋友申請X Wallet，並成功用 FPS提款，享HK$1000現金獎賞（每個受薦人計算）外，更可獲得豐富獎品
| 推薦人數 | 獎賞 |
| 2個 | HK$300 超市現金券 |
| 4個 | 著名主題樂園全年通行證一張（價值約 HK$1,348） |
| 8個 | HK$2,000 超市現金券 |
| 15個 | 豪華酒店雙人住宿兩日一夜+自助餐套票（價值約HK$3,000） |
| 30個 | 最新型號智能電話一部（價值約 HK$7,000） |
| 50個 | 日本雙人來回機票（價值約 HK$10,000） |
5. X Wallet友獎共享計劃優惠詳情
–時間：至2023年1月31日
–優惠：推薦人、受薦人皆HK$1000現金回贈
–條件：
➊ 推薦人在X Wallet的「推薦及獎賞」內以推薦優惠碼邀請受薦人申貸，無次數限制
➋ 受薦人必須是12個月內沒申請過的新客
- 實際年利率 (APR)：8%~58%
-借貸HK$1.5萬，年息8% - 可借貸金額：最低HK$1000，最高HK$30萬
- 手續費：0%
- 還款期：61日~48個月
- 逾期還款費用：-
- 提前還款手續費：0%
- 申請條件：滿18歲香港居民
- 申請文件：
-身份證明
-銀行戶口 - 優點：
1. 任何借款皆無須入息證明、就業證明
2. 全程網上辦妥，7X24皆可申請
3. 全AI系統操作，最快5秒批核
4. 無手續費、無提前還款手續費
5. 可使用FPS和7-11還款
6. HK$1000即可貸款
7. 還款期短至61日
8. 曾破產人士也可申請 - 缺點：
1. 不適合大額借貸，最高貸款額僅HK$30萬
2. 實際年利率比銀行高 - 適合對象：
學生、家庭主婦、信貸不良人士、需要小額周轉人士、緊急資金需求者
學生貸款2022│WeLab Bank：私人分期貸款
WeLab Bank 匯立銀行 於2020年7月開業，是香港第3間虛擬銀行，由WeLab集團經營。WeLab集團在香港另有財務公司 WeLend，在中國大陸有我來數科、淘新機、天冕科技，業務也擴展至東南亞，包含印尼的 Maucash。WeLab Bank 匯立銀行背景陣容強大，包含世界銀行旗下的IFC (國際金融公司)、阿里巴巴、TOM集團、建銀國際、紅杉資本、Allianz X等。
- 迎新優惠：
1. 新客戶優惠
–時間：至2022年12月31日
–優惠：HK$500現金回贈起
–條件：網上申請本貸款商品，達24期，申貸後7日內成功提貸
| 申貸金額 | 還款期 | 現金獎賞 |
| HK$8萬~ HK$30萬 | 24個月 | HK$500 |
| HK$30萬~ HK$70萬 | 24個月 | HK$1000 |
| HK$70萬~ HK$150萬 | 24個月 | HK$3000 |
2. R Friends大薦
–時間：至2022年12月31日
–優惠：推薦人享HK$800現金回贈，上限HK$8000
–條件：在WeLab Bank App上，點選「推薦獎賞」推薦親友開戶申請私人貸款
- 實際年利率 (APR)：1.27%
-借貸HK$10萬，年息3.61%
-借貸HK$70萬，年息1.27%
- 可借貸金額：最低HK$1萬，最高HK$150萬或月薪18倍(較低者為準)
- 手續費：0%
- 還款期：6~60個月
- 逾期還款費用：逾期未付金額的30%或HK$350元(較低者為準)
- 提前還款手續費：本金餘額的2%
- 申請條件：滿18歲香港居民、年薪HK$12萬以上
- 申請文件：
-近3個月地址證明
-近1個月工作收入證明
-近3個月工作收入證明 - 優點：
1. 年利率透明，可在官網計算機直接得出獲發年利率
2. 允許部分小額借貸
3. Loan-Deposit-Link優惠：可另存入WeLab活期戶口享0.68%活期年利率 - 缺點：
1. 不適合全職學生申請，適合兼讀制學生申請
2. 要求資料、文件較嚴格
3. 提前還款有手續費
4. 逾期還款費用較高 - 適合對象：
兼讀制學生、有工作人士
忠告：借錢梗要還、咪俾錢中介
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常見問題
虛擬銀行貸款和財務公司貸款差別?
虛擬銀行通常需要工作證明、入息證明
政府學生貸款和學生私人貸款差別?
政府學生貸款手續多、申請文件多、條件限制多，但利息低
