實際年利率│實際年利率(APR)是借貸、信用卡辦卡時常會看到的指標，概念常和月利息搞混。StockViva整理APR和月平息的分別、區別在哪裡，以及計算方法，讓你可以更輕鬆地了解有關APR的重要資訊。這將幫助你做出更明智的金融決策，並確保瞭解借貸或信用卡的實際成本。
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
Table of Contents
實際年利率APR是甚麼
實際年利率，英文是Annual Percentage Rate，故常又被簡稱為APR，是借貸或信用卡等金融產品中的一個重要指標。
APR代表了年化的利率，包括了利息以及其他可能的費用和成本。APR是一個衡量貸款或信用卡實際成本的指標，因為它將利率以及可能產生的其他費用合併計算，提供了更全面和準確的評估。
舉例來說，如果一個貸款的利率是5%，但還需要支付3%的手續費，那麼該貸款的實際年利率(APR)可能會高於5%，因為它考慮了手續費這一額外成本。
實際年利率APR的重要性
市面上常見的貸款產品為了吸引客戶，經常使用「零利息」或「每月利率低至XX%」的廣告字眼來吸引眼球，這可能讓人誤以為可以無成本借錢，卻要仔細一看才發現還會收取手續費和行政費用。
因此，在比較貸款產品時，應該特別關注「實際年利率」APR，因為它包含了銀行或財務公司收取的所有費用，能夠更準確地反映實際成本。
實際年利率APR的計算方法
實際年利率APR的計算方法因不同的國家/地區而有所不同，香港的實際年利率APR遵循香港金管局的指引，按「78法則」來計，貸款的利息金額會隨著未償還本金的減少而相應減少，而非簡單用月平息乘以12個月。
然而，坊間有一條簡單的計算公式可得實際年利率APR。
實際年利率APR = 月平息(無須帶入%) x 12個月 x 1.9 （不變系數）
惟須注意的是本條公式僅作參考之用，與真正的實際年利率APR有著誤差，因實際年利率APR受多種因素影響：
- 利息
- 手續費
- 優惠，如現金回贈、利息回贈(但不包括現金券和禮券)
- 行政費
- 還款模式
- 還息日期
如果要求更加精準計算實際年利率APR的話，也有以下作法：
- 投委會的月平息計算機：可將月平息轉為實際年利率APR
- 向提供貸款/信用卡申辦的機構查詢實際年利率APR
月平息是甚麼
月平息，英文是Monthly Interest，指在貸款或信用卡交易中，以每月計息的方式來計算利息。當你使用月平息方式時，利息是按照每個月未還清的本金來計算的，並在每個月的還款期限內支付。
舉例來說，如果你借貸了一筆錢並選擇了月平息，那麼在每個月的還款期限內，利息會根據當月尚未還清的本金來計算。每個月的利息金額可能會隨著本金減少而變化，因為利息是根據未還款的本金來計算。
月平息的重要性
不論本金是否已還清，每月的利息支出都保持不變。
目前，銀行通常提供的分期貸款產品中，「月平息」的利率通常介於0.1%至0.3%之間。
月平息的計算方法
➊ 每月利息 = 月平息× 借款金額 ➋ 全期利息 = 每月利息× 還款期數 ➌ 總還款額 = 全期利息開支 + 貸款額 ➍ 每月還款額 = 總還款額 ÷ 還款期數
例子：貸款額HK$10萬，還款期12個月，月平息0.25%
每月利息 = 0.25 x HK$10萬 = HK$250/月利息
全期利息 = HK$250/月利息 x 12期 = HK$3,000/全期利息
總還款額 = HK$3,000/全期利息 + HK$10萬 = HK$103,000
每月還款額 = HK$103,000/總還款額 ÷ 12期 = HK$8583.33
如果帶入實際年利率APR的坊間公式，則這個例子的實際年利率大約為：
0.25 x 12 x 1.9 = 5.7%
實際年利率 APR vs 月平息
| 項目 | 實際年利率 | 月平息 |
| 英文 | Annual Percentage Rate | Monthly Interest |
| 定義 | 衡量貸款或信用卡實際成本的指標 | 貸款或信用卡交易中，以每月計息的方式來計算利息 |
| 利率與實際成本關係 | 能反映總借貸成本 | 不能反映總借貸成本 |
| 原因 | 包含銀行或財務公司收取的所有費用 | 不論本金是否已還清，每月的利息支出都保持不變； 但每個月的利息金額可能會隨著本金減少而變化 |
| 影響數值的因素 | 利息 手續費 優惠，如現金回贈、利息回贈 (但不包括現金券和禮券) 行政費 還款模式 還息日期 | 貸款額 還款期 表定月平息 |
實際年利率APR：注意事項
1. 優惠會影響實際年利率APR
當借貸人考慮申請貸款時，有必要明確了解廣告或職員所宣稱的年利率（APR）是「優惠前」還是「優惠後」的。倘若APR已包含了優惠條件，借貸人在比較不同產品時，應該不再考慮這些優惠。
2. 個人信貸紀錄會影響實際年利率APR和月平息嗎?
會，金融機構會依據借貸人的信用報告來決定借貸條件，其中包括貸款利率、貸款金額和還款期限等因素。因此，個人的信用紀錄將對實際年利率APR/月平息產生影響。
一般而言，信貸紀錄較優良的借貸人，最終批核的實際年利率/月平息也較低。
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3. 為甚麼最終批核的實際年利率APR和廣告寫的不同？
為吸引顧客，某些銀行或金融機構可能會在客戶的迎新期內提供零利率的優惠，但一旦該期限過後，實際年利率將恢復到正常水平。此外，某些按揭計劃可能會在申請者同意下，初期提供較低的實際年利率，隨後再進行利率調整。
4. 首期還款假期和實際年利率APR有甚麼關係？
為了降低實際年利率APR，銀行有時會提供「首月還款假期」，即借款人在第二個月才需要開始還款，藉此來吸引客戶。
但借款人還是需要留意開始還款以後的實際年利率APR大約落在甚麼區間，才不會輕易落入廣告話術。
5. 比較貸款產品時，應先看實際年利率APR還是月平息？
先比較實際年利率APR，因為實際年利率APR能反映真實借貸成本。
例子 A銀行月利息 < B銀行月利息，但依照實際年利率APR公式得出 B銀行實際年利率APR < B銀行實際年利率APR ▶選擇B銀行的貸款產品為佳，其反應B銀行手續費更低或有更多優惠，因此B銀行借貸成本較低，因此實際年利率APR也較低
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