銀行貸款邊間好│選擇一家適合您需求的銀行或金融機構，以申請銀行私人貸款，是一項需要仔細考慮的重要決策。在眾多選擇中，如何找到最合適的貸款方案呢？這篇文章將為您提供有關銀行貸款的重要信息，幫助您更好地理解各種貸款選項，以便您可以做出明智的金融決策。
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
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Table of Contents
銀行貸款邊間好
以下是各家銀行的貸款產品，包括還款期、最低實際年利率（APR）、取得最低息條件的貸款額和還款期的詳細信息：
| 銀行名稱 | 貸款產品 | 還款期 | 最低 實際年利率 (APR) | 最高貸款金額 |
|---|---|---|---|---|
| WeLab Bank | 稅季私人貸款 | 6-60個月 | 1.27% | HK$70萬 |
| 渣打銀行 | 稅季分期貸款 | 12-60個月 | 1.85% | HK$150萬 |
| DBS 星展銀行 | 定額私人貸款 | 12-60個月 | 2.20% | HK$200萬 |
| 信銀國際 | $mart Plus稅季貸款 | 6-60個月 | 1.65% | HK$200萬 |
| 天星銀行 | 私人貸款 | 6-60個月 | 1.58% | HK$80萬 |
| Citibank 花旗銀行 | 特快現金貸款 | 6-60個月 | 1.78% | HK$150萬 |
| ZA Bank 眾安銀行 | 分期貸款 | 6-60個月 | 1.80% | HK$100萬 |
| 恒生 | 「易得錢」 | 6-60個月 | 1.85% | HK$150萬 |
| 中銀香港 | 「易達錢」 | 6-60個月 | 1.85% | HK$150萬 |
| Mox Bank | 「即時借」 | 3-84個月 | 1.99% | HK$80萬 |
| HSBC 滙豐銀行 | 分期「萬應錢」私人貸款 | 6-60個月 | 2.47% | HK$150萬 |
| 富邦銀行 | 富邦「EZ Cash」私人貸款 | 6-48個月 | 2.88% | HK$20萬 |
| Fusion Bank 富融銀行 | 「借住先」分期貸款 | 12-60個月 | 3.58% | HK$100萬 |
WeLend 稅季私人貸款
傳統的銀行及金融機構要求申請者提交繁複的證明文件，有時甚至需要親自遞交文件。此外，銀行網上批核通常需要多個部門的審批專員進行跟進，因此導致申請至提取貸款的時間長達約1個月或以上。
WeLend使用A.I.智能計算入息，免去提交額外證明文件的麻煩，讓整個申請過程只需2步完成。即日申請，現金最快只需14分鐘即可到手。
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渣打銀行稅季私人貸款
渣打分期貸款以其獨特的特點吸引著眾多借款人。首先，其年利率低至1.85%，相對於市場上其他貸款產品，這無疑是一個極具競爭力的優勢。此外，借款額度高達月薪的18倍，最高可達HK$400萬，讓借款人能夠應對各種大額資金需求，提供了實質的財務支援。
更重要的是，渣打分期貸款全程零手續費，這意味著借款人無需支付任何額外的手續費用，使得借款成本大大減少。該貸款還設有7天冷靜期，這給予了借款人足夠的時間來重新考慮是否需要貸款，同時提供了某種程度的彈性。在這7天冷靜期內，如果借款人決定提前償還貸款，則不會收取任何提前償還手續費。這一點對於借款人而言是一個額外的優惠，能夠進一步降低借貸成本。
✅實際年利率低至1.85%及0%手續費
✅月平息低至0.0830%
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✅7天冷靜期 – 豁免提早償還貸款手續費
DBS 星展銀行定額私人貸款
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信銀國際$mart Plus分期貸款
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- 條件：成功提取還款期為12個月或以上的貸款，同時持有或成功申請大新 ONE+信用卡
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ZA BANK 眾安銀行
- 高達2,000港元獎賞
- 條件：申請分期貸款時輸入優惠碼 [SURPRISE]，達到指定條件後可獲現金獎賞
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DBS 星展銀行
- 高達8,000港元獎賞
- 經星展網頁、DBS Card+手機應用程式或推廣熱線成功申請及提取貸款，另外500港元「一扣即享」金額
- 條件：成功申請並提取批核貸款
- 推廣期：即日起至2023年9月30日
CITIbank 花旗銀行
- 高達8,000港元現金回贈
- 條件：申請並成功提取指定貸款額，還款期為12個月或以上
- 推廣期：即日起至2023年9月30日
中銀香港
- 高達6,800港元現金回贈
- 額外300港元現金回贈（遞交文件優惠）
- 條件：成功申請並提交文件，提取貸款，貸款額達50,000港元或以上，還款期達36期或以上
- 推廣期：即日起至2023年9月30日
恒生銀行
- 高達6,000港元現金回贈
- 條件：透過指定渠道申請並提取貸款，貸款額達指定金額並選擇指定還款期
- 推廣期：即日起至2023年10月24日
HSBC 滙豐銀行
- 高達5,300港元現金回贈
- 額外300港元現金回贈（遞交文件優惠）
- 條件：成功申請並獲批貸款，貸款額和還款期達指定要求
- 推廣期：即日起至2023年9月5日
WELAB BANK
- 3,000港元現金回贈
- 條件：成功申請並獲批貸款金額達80,000港元或以上，還款期為24個月或以上，並於批核後7日內提取貸款
- 推廣期：即日起至2023年9月30日
Fubon Bank 富邦銀行
- 高達2,300港元獎賞
- 另外300港元超市現金券（使用富邦銀行網頁或Fubon Go流動應用程式申請）
- 條件：成功提取指定貸款額及還款期達12個月或以上
- 推廣期：即日起至2023年9月30日
天星銀行 AIRSTAR Bank
- 邀請好友，每次可獲400港元現金獎
- 條件：邀請好友成功申請並提取貸款，貸款額達50,000港元或以上，還款期達12個月或以上，推薦人和被推薦人都可獲現金獎賞
- 推廣期：即日起至2023年9月30日
什麼是銀行私人貸款？
在市場上，個人私人貸款通常由銀行和財務公司提供，銀行在提供這項服務時必須遵守《銀行業條例》，而財務公司則受到《放債人牌照》的法規監管。
一般而言，銀行貸款的申請條件和審批程序相對較為嚴格，但它們通常提供較低的利率和更高的貸款額度。相反，財務公司通常更迅速地處理申請並放款，但其貸款利率通常較高。
隨著虛擬銀行的崛起，人們對「銀行辦理速度較慢」的印象逐漸改變。虛擬銀行運用金融科技和大數據技術，極大地提升了貸款處理的效率，即使沒有實體分行，虛擬銀行也能夠大幅降低運營成本，進而提供較低利率的貸款產品。
銀行私人貸款種類
銀行提供多種貸款產品，以滿足借款人不同的財務需求。以下介紹一些常見的銀行貸款類別，以及它們的主要特點和用途。
| 貸款類型 | 特點 | 主要用途 |
|---|---|---|
| 定額分期貸款 | – 固定貸款額度 – 定期和定額的還款期 | 裝修、結婚、進修、周轉用途等 |
| 稅務貸款 | – 季節性貸款 – 利率較低 – 定額分期 | 繳納稅款及其他需求 |
| 循環貸款 | – 靈活的提款和還款安排 – 依實際需求提取款項 | 突發緊急周轉需求 |
| 結餘轉戶貸款 | – 用於償還其他債務 – 低息償還高利率債務 | 債務整合，特別是信用卡貸款 |
| 汽車貸款 | – 以汽車作抵押品 – 分期償還貸款 | 購車 |
銀行私人貸款注意事項
在申請貸款之前，有幾個基本概念和注意事項值得借款人了解。這些概念和注意事項可以幫助借款人更好地理解借貸過程，並做出明智的借款決策。
1. 有抵押貸款與無抵押貸款的差別
- 有抵押貸款
-有抵押貸款是以抵押品作為還款保證的借貸方式。
-抵押品可以包括住宅物業、存款等有價值的資產。
-如果借款人未能按時還款，銀行或貸款機構有權沒收抵押品以抵償債務。 - 無抵押貸款
-無抵押貸款不需要提供抵押品，是一種基於借款人信用評分和還款能力的借貸方式。
-常見的無抵押貸款包括個人貸款、稅貸和信用卡簽賬。
-由於沒有抵押品，無抵押貸款的貸款利率通常較高。
2. 總借貸成本
借貸成本包括借款人支付的所有費用和開支，其中最主要的是利息。其他可能包括各種手續費。實際年利率（APR）是一個常用的指標，它考慮了利息和所有其他費用，用以計算最終的借貸成本。
APR的計算方式可以幫助借款人比較不同貸款產品的成本。
3. 按貸款機構要求備妥文件
在申請貸款時，借款人需要根據貸款機構的要求備妥文件。申請途徑包括網上、熱線電話和親臨分行。網上貸款申請是一種簡便的方式，通常只需要填妥資料並上載必要的文件。
貸款機構通常要求提供住址證明和入息證明等文件。在特定情況下，可能需要提供額外的證明文件。借款人應確保提供的文件真實無誤，因為虛假文件可能涉及刑事罪行。
4. 還款期與利息開支
貸款的還款期可以從12個月到數十年不等。較長的還款期意味着每月的還款額較低，但也意味著總利息支出可能更高。借款人應根據自己的財務狀況和需求來選擇適合的還款期。
5. 信貸評分與貸款利率
個人信貸報告中的信貸評分（通常分為A到J級）對貸款利率有重大影響。擁有較高信貸評分的借款人通常可以獲得較低的貸款利率，而較低的信貸評分可能導致較高的貸款利率和較少的優惠。
6. 留意財務費用及雜費
除了利息外，借款人還應留意可能的財務費用和雜費，包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費和罰息等。這些費用可能影響總借貸成本，因此在申請貸款前應詳細了解相關費用。
銀行貸款邊間好│傳統銀行、財務公司、虛擬銀行貸款比較
在尋找私人貸款時，借款人通常可以選擇傳統銀行、財務公司或虛擬銀行作為借款的來源。每種貸款提供者都有其獨特的優勢和特點，借款人需要以資金用於個人消費、緊急支出還是其他目的，將傳統銀行、財務公司和虛擬銀行進行比較，選擇最適合自己的借款方式。
| 特點 | 傳統銀行 | 財務公司 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|---|
| 法規監管 | 受《銀行業條例》規管 | 受《放債人牌照》規管 | 受《銀行業條例》規管 |
| 申請要求 | 一般較嚴格 | 通常較靈活 | 靈活且網上申請便捷 |
| 利率 | 中 | 高 | 低 |
| 貸款額 | 較高 | 中 | 低 |
| 審批速度 | 通常較慢 | 快 | 快 |
| 實體分行 | 有 | 有 | 通常無實體分行 |
| 運營成本 | 較高 | 較低 | 較低 |
| 網上申請 | 有 | 有 | 有 |
| 服務時間 | 9/10 am~3/4pm 依銀行時間而定 部份銀行24×7網上貸款 | 9am-7pm 依各家公司而定 | 24 x 7 |
銀行貸款的申請手續與文件要求
文件要求
各間銀行和金融機構可能會有不同的要求，因此在申請貸款之前，借款人應查閱所選擇機構的具體要求。
1.身份證明文件
- 借款人的身份證明文件，通常是身份證或護照。
- 部分銀行可能要求其他證件或照片作為身份驗證。
2. 住址證明
- 提供居住地址的證明文件，例如水電費帳單、房屋租賃協議或官方信函。
- 部分銀行可能接受電子郵件或網上帳單作為住址證明。
3. 入息證明
- 通常需要提供入息證明文件，以證明借款人有足夠的收入來償還貸款。
- 固定收入人士通常需提交過去一個月的薪資單或銀行月結單。
- 非固定收入人士可能需要提交過去三個月的入息證明，如銀行月結單、稅單或受聘信件等。
貸款申請流程
貸款申請流程通常包括以下步驟：
- 提交申請
首先，借款人需要填寫貸款申請表格，提供個人資訊和所需的文件。 - 審批結果
-銀行或金融機構會審核申請，包括信貸評分、入息證明和信用記錄。
-借款人將獲得批核結果，包括年利率和批准的貸款額。 - 簽約
如果申請被批准，借款人需要簽署貸款合同，確認貸款條款和還款計劃。 - 安排放款
最後，銀行或金融機構將安排放款，將貸款款項存入借款人的帳戶。
銀行貸款申請審批時間
銀行貸款的審批時間取決於不同金融機構和申請方式。以下是一些常見情況：
傳統銀行
- 傳統銀行通常提供網上申請貸款的選項，但審批時間可能較長。
- 有些銀行標榜即時批核，但實際放款可能需要等待一段時間。
- 部分服務僅在指定日期和時間內提供，而審批和放款只在銀行辦公時間內進行。
財務公司
- 財務公司通常具有簡化的貸款申請審批流程，因此審批時間相對較短。
- 許多財務公司提供快速貸款服務，可能在提交申請後的幾小時內獲得批准，有些甚至在當天就能放款。
- 審批速度的提高使得財務公司成為急需資金的借款人的一種選擇。
- 財務公司的貸款利率通常較高，這是為了承擔更快速審批的風險。
虛擬銀行
- 虛擬銀行是新興的金融機構，通常利用金融科技提供快速的貸款申請和審批過程。
- 許多虛擬銀行提供全天候接受申請，並且強調他們的審批速度。
- 有些虛擬銀行甚至標榜申請到收到款項的全程只需幾分鐘。
- 虛擬銀行通常能夠更迅速處理貸款申請，部分原因是因為他們的業務模式不依賴於傳統銀行的繁複程序和實體分行。
銀行貸款的實際年利率(APR)是什麼？
銀行貸款的實際年利率（APR）是借款成本的重要指標，它反映了包括利息、優惠、手續費等在內的所有費用。在比較不同銀行的貸款時，理解如何計算實際年利率是關鍵，因其將會影響你每月的還款金額。
1. 了解實際年利率的複雜性
實際年利率（APR）的計算方法因銀行而異，可以非常複雜。不同銀行可能使用不同的公式和計算方式，這使得比較貸款變得複雜。然而，借款人有權要求銀行提供明確的實際年利率數字，以便進行比較。
2. 使用簡單的估算公式
雖然計算實際年利率（APR）的確切方法可能很複雜，但借款人可以使用一個簡單的估算公式來計算大約的實際年利率。這個公式如下：
實際年利率（APR） ≈ 月利息 × 12個月 × 1.9
在這個公式中，月利息是指每月應支付的利息，12個月表示一年的月份，而1.9是一個不變的系數，用於將月利息轉換為年利率的估算值。
請注意，這只是一個估算值，實際年利率可能因多個因素而有所不同。
3. 注意借貸優惠
在比較不同銀行的實際年利率（APR）時，要特別注意借貸優惠。一些銀行會將這些優惠包含在廣告中標榜的實際年利率中。因此，在申請貸款之前，應詳細了解獲得這些優惠的條件和借貸條件，以確保它們符合個人需求。
➤延伸閱讀：實際年利率2023│APR是甚麼？與月平息分別！計算方法
信貸評級與貸款利率的關係
信貸評級是金融機構用來評估借款人信用風險的方法之一。通常，信貸評級從A到J級，A級表示良好的信用評級，而J級表示信用風險較高。信貸評級是根據借款人的信用歷史、償還能力和其他相關因素來確定的。
| 評級 | 個人分數區間 | 分類 |
| A級 | 3526-4000 | 優良 |
| B級 | 3417-3525 | 良好 |
| C級 | 3240-3416 | 良好 |
| D級 | 3214-3239 | 一般 |
| E級 | 3143-3213 | 一般 |
| F級 | 3088-3142 | 一般 |
| G級 | 2990-3087 | 欠佳 |
| H級 | 2868-2989 | 欠佳 |
| I級 | 1820-2867 | 瀕臨破產 |
| J級 | 1000-1819 | 瀕臨破產 |
實際年利率與信貸評級
借款人的信貸評級直接影響了他們能夠獲得的貸款利率。一般來說，擁有良好信貸評級的借款人可以獲得較低的貸款利率，而信貸評級較低的借款人則可能需要支付較高的貸款利率。以下是一個示例，以顯示信貸評級對貸款利率的影響：
- A級信貸評級的借款人平均實際年利率為3%。
- I級信貸評級的借款人平均實際年利率為20%。
這個示例表明，信貸評級的提高可以大幅降低借款人的貸款利息開支。不過，請注意，信貸評級的確切影響因銀行和個人情況而異。
財務公司貸款的利率
相較於銀行，財務公司貸款的實際年利率通常要高得多。信貸評級對實際年利率的影響在財務公司貸款中更為明顯，如下表所示：
| 信貸評級 | 向財務公司借錢的實際年利率 |
| A級 | 18% |
| B級 | 21% |
| C級 | 24% |
| D級 | 30% |
| E級 | 31% |
| F級 | 32% |
| G級 | 35% |
| H級 | 39% |
| I級 | 43% |
➤延伸閱讀：信貸評級│TU信貸報告是甚麼? 個人信貸報告內容、影響、洗底、查閱等7大攻略
銀行貸款常見問題
- 獲批最低年利率是否保證？
最低年利率只是參考，實際年利率取決於信貸評分和借款條件。 - 如何獲得較低的年利率？
提升信貸評級是關鍵。 - 申請被拒的原因？
信貸記錄欠佳、不符合收入要求、未提交所需文件。 - 遲還錢的後果？
逾期費用和信貸評級下降。 - 提前還款是否慳利息？
不一定，需考慮提前還款費用和還款計劃。 - 有未還清的債務是否能申請銀行貸款？
可能，但條件受債務影響。 - 銀行貸款可以網上申請嗎？
大部分銀行提供網上申請服務，有時可免提交入息文件。
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