循環貸款2023│循環貸款是一種私人貸款，指銀行或金融機構為貸款人設定一個透支限額，類似信用卡的最高信貸額度。秒投為您整理循環貸款的種類、優缺點、利息計算方法、選擇循環貸款產品的方法，以及香港現正優惠的循環貸款產品比較！
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
Table of Contents
循環貸款是甚麼？
循環貸款是指銀行或金融機構為貸款人設定一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），類似信用卡的最高信貸額度。利息是否涉及以及利息的金額，取決於客戶實際提取了多少貸款額。換句話說，如果沒有提取貸款額，則無需支付利息。
循環貸款的種類
1. 透支戶口 Overdraft Account
透支戶口是一種具有支票服務的金融帳戶，允許用戶在帳戶餘額不足時仍然進行交易。這讓用戶暫時超出可用餘額，提供了一個臨時的資金來源。透支戶口通常需要支付利息和相關費用，並且可能有透支限制或授權限額。
2. 備用現金卡 Standby Cash Card
備用現金卡是一種具有提款功能的卡片，類似於個人提款卡或ATM卡。它可以讓持卡人在需要現金時，直接在ATM機上提取現金。
備用現金卡通常與特定的金融帳戶相關聯，例如備用現金戶口或循環貸款帳戶。持卡人可以根據自己的需要，在需要現金時使用備用現金卡提款。然而，使用備用現金卡可能會產生費用和利息，並且可能有一些限制和條件需要遵守。
循環貸款的優點
1. 靈活性
循環貸款提供了彈性的資金使用方式。借款人可以根據需要在透支限額內提取資金，並在需要時進行還款。這種靈活性使得借款人能夠有效地應對短期資金需求，無需一次性提取整筆貸款。
2. 利息支付
循環貸款的利息只需支付實際透支的金額，而不需要支付未使用的部分。這意味著借款人只需支付實際使用的資金所產生的利息，可以有效控制利息成本。
3. 方便性
循環貸款通常與個人支票帳戶或提款卡相關聯，這使得借款人可以方便地進行交易和提款操作。借款人可以使用提款卡在自動櫃員機上提取現金，或使用支票進行支付。
4. 長期使用
循環貸款通常具有長期有效期，可以持續使用。這對於長期或重複性的資金需求非常有用，而無需每次都重新申請貸款。
5. 只需查閱一次個人信貸報告
當申請循環貸款時，銀行或金融機構只會在初次申請時查閱申請人的信貸報告TU一次，之後每次提款時則不會再進行重複查詢，這樣能減少貸款申請的次數。只需確保保持良好的還款紀錄即可。
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循環貸款的缺點
1. 高利息成本
循環貸款通常有較高的利率，尤其是當持續透支的時間變長時，利息成本可能會積累。如果借款人無法及時還款或只支付最低還款金額，則利息負擔可能會變得很高。
2. 無固定還款期，陷入債務循環
循環貸款的靈活性可能導致借款人陷入債務循環。如果借款人沒有訂下理財目標和明確的還款計劃，反而無節制地透支並未能有效還款，債務可能不斷增加，使其難以擺脫債務負擔。
3. 過度依賴
由於循環貸款的方便性，可能使借款人過度依賴貸款來滿足日常資金需求。這種依賴性可能使借款人忽視了有效的財務管理和儲蓄習慣，最終導致財務困境。
4. 潛在費用
除了利息之外，循環貸款還可能有其他相關費用，如透支手續費、年費等。這些費用可能增加借款成本，需要借款人考慮和計算。
5. 潛在費用
循環貸款的利息計算方法比相分期貸款更複雜。借款人在提取循環貸款後，依提款的天數來決定實際支付的利息。
為避免預算出現巨大差錯，建議在提取貸款之前提前計劃還款日期。這樣可以避免到還款日才發現預算嚴重超支。
循環貸款的利息計算方法
總利息 = 貸款額 × 年利率 ÷ 365 X 提取貸款日數
例子：貸款HK$10萬，年利率5%
- 第一個月總利息 = HK$10萬 x 5% ÷ 365 x 30 = HK$411
- 第一個月總結欠 = HK$10萬元結欠 + HK$411 = HK$100,411
- 選擇以「最低還款額3%」還款，則第一個月最少還 = HK$100,411 x 3% = HK$3,013
- 還款HK$5萬，10日後再借HK$2萬，第二個月循環貸款相關費用 =
Step 1 計算第二個月欠款
HK$100,411/第一個月總結欠 – HK$5萬/還款 + HK$2萬/提款 = HK$70,411
Step 2 計算第二個月利息
(HK$100,411/第一個月總結欠 – HK$5萬/還款) x 5%/年利率 x 10日/第二期貸款日 ÷ 365
+
(HK$100,411/第一個月總結欠 – HK$5萬/還款) x 5%/年利率 x 20日/第一期未還日 ÷ 365
= HK$262
Step 3 計算第二個總結欠
HK$70,411/欠款 + HK$262/第二個月利息 = HK$70,673
循環貸款 vs 分期付款
許多人時常搞不懂循環貸款和分期貸款的差別，下列提供簡單比較：
| 項目 | 循環貸款 | 分期付款 |
| 貸款額 | 較小 一般為月薪3~12倍 | 較大 一般為月薪5~24倍 |
| 利息計算方法 | 每日計算 年息較高 | 按固定實際年利率APR計算 |
| 年費 | 有 | 無 |
| 還款期 | 無固定 每月需還「最低還款額」 | 有固定 3~84個月不等 |
| 貸款手續費 | 部份產品有 | 一般沒有 |
| 提早還款手續費 | 一般沒有 | 一般有 |
如何選擇循環貸款？
1. 年利率
在循環貸款產品中，為了吸引客戶，銀行或金融機構一般會提供兩個年利率：特惠年利率、及後年利率。
- 特惠年利率：指在申請後的首3~6個月享受的優惠利率，有些銀行甚至將特惠年利率設定在2%以下，看起來非常吸引人
- 及後年利率：特惠年利率期限後，則以該利率為準。
2. 年費
為了吸引客戶，一些銀行提供首年免年費的優惠，這意味著借款人可以在首年享受循環貸款的備用現金，而無需支付任何費用。如果您目前沒有立即需要提取貸款，那麼選擇首年免年費的產品可能更適合借款人。
然而，需要注意的是，除非首年免年費，否則很多銀行會在放款後立即收取年費。如果借款人目前沒有急迫的現金需求，那麼在資金尚未使用之前就被收取費用是不划算的。因此，建議選擇首年免年費的產品。
3. 貸款額
市面上的循環貸款提供的貸款額度範圍相當廣泛，從月薪的3倍到12倍──即HK$60萬到HK$120萬不等。
然而，貸款額度高不一定代表更好。借款人在申請貸款之前，最好先評估自己的需求，根據自身實際情況做出明智的選擇。
一般而言，投資備用或業務週轉所需的貸款額度約在HK$20萬至HK$100萬之間已足夠，具體金額則視個人需要而定，但要謹記「還清債務後再考慮借貸」的原則。
4. 提款手續費
在循環貸款產品方面，部份銀行在貸款人提取貸款時，可能會收取2%~3%的提款手續費；有些則完全不收取。雖然手續費在單筆交易中可能比利息支出更高，但細數起來可能會變成一大筆開支。
需要注意的是，與分期貸款不同，提款手續費不算在循環貸款的實際年利率APR中，收費金額反而因個別提款次數而異。因此，建議選擇不收提款手續費的循環貸款產品。
5. 提款手續費
每個人申請貸款的原因都不同，所以貸款程序因人而異。
如果只需要小額周轉金額，且不超過ATM的每日提款限額，那麼可使用ATM提款方式。如果有較大金額的資金周轉需求，並且需要開立支票，那麼選擇有支票服務的循環貸款則更加適合。
循環貸款2023：循環貸款比較 優惠
| 銀行 | HSBC 滙豐銀行 | 渣打銀行 | 恒生銀行 | DBS 星展銀行 | 東亞銀行 |
| 貸款產品 | 滙豐循環「萬應錢」 | 循環貸款卡 | 私人循環貸款 | Cashline循環貸款 | 「息慳錢」循環貸款 |
| 貸款額 | 月薪21倍/HK$120萬 較低者為準 | 月薪12倍/HK$80萬 較低者為準 | 月薪8倍/HK$60萬 較低者為準 | 月薪12倍/HK$80萬 較低者為準 | 月薪6倍/HK$50萬 較低者為準 |
| 年利率 | 首3個月: 1.91% 其後: 8% | 首3個月: 2.10% 其後: 6.80% 僅適用於特選客戶 | 首3個月: 1.88% 其後: 10% | 首4個月: 4.91% 其後: 7.66% | 首6個月: 定額HK$100 其後: 9.80% |
| 提款手續費 | 無 | 無 | 2% (最低HK$50) | 無 | 2% (最低HK$50) |
| 年費 | 首年免 其後: 信用額1% (最高HK$1,000) | 首年免 其後: 信用額1% (最低HK$50) | 首年免 其後:HK$400 | 信用額1.5% (最高HK$200) | 首年免 其後: 信用額1% (最高HK$1,000) |
| 最低還款額 | 信貸額結欠2.5% (最低HK$50) | 信貸額結欠1% (最低HK$50) | 信貸額結欠1% (最低HK$200) | 信貸額結欠2.5% (最低HK$100) | 信貸額結欠3% (最低HK$100) |
| 申請資格 | 為香港居民 年滿十八歲或以上 固定月薪HK$5,000元或以上 | 為香港居民 年滿十八歲或以上 年薪HK$96,000元或以上 | 未有列明 | 為香港居民 年滿十八歲或以上 年薪HK$80,000元或以上 | 未有列明 |
| 最新優惠 | 至2023年7月5日 1. 首年年費豁免 2. 高達HK$200元現金回贈 3. 成功申請，享 -首月利息支出全額回贈 -其後2個月實際年利率1.91% | 至2023年12月31日 提款手續費全數回贈 | 至2023年6月24日 透過網上成功申請 1. 於批核後2週內提款HK$5萬或以上 2. 首張貸款或口月結單總結欠達批核貸款30%或以上 享HK$200現金回贈 | 至2023年6月30日 透過網上/熱線成功申請 2023年7月21日前提貸HK$10萬或以上，享HK$300一拍扣享金額 透過任何方式申請 2023年10月21日前登記星展iBanking網上理財戶口，啟用電子結單服務，且使用至2024年1月31日，享HK$100一拍扣享金額 ▶活動詳情 | 至2023年6月28日 1. 每月定額費用回贈，最高回贈4個月 2. 永久豁免提款手續費 |
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