定期存款利率｜全球經濟衰退，全球通脹以及生產生活成本暴漲，受美國加息影響，近期短期美國國債收益率走高，本港銀行也開始增加活期及定期存款利率，不少投資者轉向穩健投資，鍾情買美債、 定期、活期現金寶這類低風險收息工具。哪到底幾者有何分別？
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
定期存款利率｜美國國債 VS 銀行港元定期 VS 活期存款
最近美國國債高見4%，港元定期及活期存款也受加息影響增加派息。投資者若尋求穩定收益。富途現金寶是個選擇，穩健投資政府債券和銀行存款，平均回報率達5%，持倉HK$10萬近一年即可獲得約HK$5,000收益。隨存隨取，低門檻，無費用，每日收益結算。投資安全受監管，適合保守型投資者。
| 項目 | 美國國債 | 銀行港元定期 | 活期存款 | 現金寶 |
| 買入方法 | 部份銀行、富途 | 銀行 | 銀行，虛擬銀行 | 富途 |
| 資金靈活度 | 中 可二手市場買賣 | 低 | 高 | 高 |
| 入場費 | 高 入場費最低US$1000 | 低 | 低 | 低 |
| 佣金 | 根據證券商不同而收費不同，例如IB收費只需 US$5起 | 無 | 無 | 無 |
| 息率 | 跳至： 美國國債息率表 | 較高 跳至： 銀行港元定期息率表 | 較低 跳至： 活期存款息率表 | 高 跳至： 現金寶介紹 |
美國國債利率一覽
美國國債基本概念與Ibond相似，由美國聯邦政府財政部透過國債局發行的債券，屬於貨幣市場的使用工具。到期日政府會收回原價，投資者從中收取息率，而發行日公佈之息率，有機會隨著通脹微調。
富途現金寶Cash Plus 主要投資於政府短期債券、銀行定期存款等安全性較高的貨幣工具，因此投資者的不確定性較低，且投資期較短，相對較穩定。它具有隨存隨取的特性，投資者可以隨時將證券賬戶內的閑置資金買入現金寶，並在需要時隨時贖回。
最低購買金額只需0.01港元/美元起。再者，現金寶無申購和贖回費用，並且每個交易日都會將收益返還至賬戶。
▶延伸閱讀: 如何買美國國債？
美國債息收益率表
| 美國國債 | 到期收益率 | 中間價 | 息票率 | 到期日期 |
| 美國中長期國債 4.125% 2025/01/31 | +5.39% | US$98.600 | 4.12% | 2025/01/31 |
| 美國中長期國債 3.25% 2024/08/31 | +5.30% | US$99.222 | 3.25% | 2024/08/31 |
| 美國中長期國債 2.5% 2024/05/31 | +5.30% | US$99.626 | 2.50% | 2024/05/31 |
| 美國中長期國債 0.75% 2024/11/15 | +5.29% | US$97.372 | 0.75% | 2024/11/15 |
| 美國中長期國債 4.25% 2024/09/30 | +5.27% | US$99.533 | 4.25% | 2024/09/30 |
| 美國中長期國債 4.625% 2025/06/15 | +5.25% | US$99.468 | 4.62% | 2025/06/15 |
| 美國中長期國債 3.5% 2025/09/15 | +5.19% | US$97.392 | 2.88% | 2025/09/15 |
| 美國中長期國債 3.125% 2025/08/15 | +5.12% | US$97793 | 3.50% | 2025/08/15 |
| 美國中長期國債 4.5% 2025/11/15 | +5.10% | US$97.462 | 3.12% | 2025/11/15 |
| 美國中長期國債 3.25% 2024/08/31 | +5.08% | US$99.122 | 4.50% | 2024/08/31 |
| 美國中長期國債 2.125% 2026/05/31 | +4.93% | US$94.371 | 2.12% | 2026/05/31 |
| 美國中長期國債 2% 2024/11/15 | +4.83% | US$93.165 | 2.00% | 2024/11/15 |
| 美國中長期國債 2.375% 2027/05/15 | +4.79% | US$93.128 | 2.38% | 2027/05/15 |
| 美國中長期國債 2.25% 2046/08/15 | +4.79% | US$65.394 | 2.25% | 2046/08/15 |
20+間銀行港元定期存款利率
| 銀行 | 起存額 | 3個月年率 | 6個月年利率 | 12個月年利率 |
| 中國銀行(香港) (中銀香港) | HK$1萬 限時迎新 HK$1萬 | 3.50% | 3.40% | 3.30% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$875 | HK$1,700 | HK$3,300 | |
| HSBC 滙豐銀行 | HK$1萬 | 3.60% | 3.50% | |
| HK$10萬存款獲得利息 限尚玉、卓越理財客戶 | HK$900 | HK$1,750 | ||
| 渣打銀行 Standard Chartered | HK$1萬 | 3.50% | 3.50% | 3.10% |
| 至2024年04月30日 HK$10萬存款獲得利息 | HK$875 | HK$1,750 | HK$3,100 | |
| 恒生銀行 | HK$1萬 | 3.60% | 3.50% | – |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$900 | HK$1,750 | ||
| Citibank 花旗銀行(香港) | HK$5萬 | 4.60% | – | – |
| 至2024年04月30日 HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,150 | |||
| Fubon Bank 富邦銀行 | HK$50萬 | 4.20% | 4.20% | 4.00% |
| HK$50萬存款獲得利息 | HK$5,250 | HK$10,500 | HK$20,000 | |
| 東亞銀行 | HK$1萬 | 4.05% | 3.95% | 3.55% |
| HK$10萬存款獲得利息限至尊理財客戶 | HK$1,012.5 | HK$1,975 | HK$3,550 | |
| 大眾銀行 | HK$10萬 | 3.95% | 3.95% | 3.75% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$987.5 | HK$1,975 | HK$3,750 | |
| DBS 星展銀行 | HK$5萬 | 3.95% | 4.20% | 3.75% |
| 至2024年06月30日 HK$10萬存款獲得利息 | HK$987.5 | HK$2,100 | HK$3,750 | |
| 中國工商銀行(亞洲) (工銀亞洲) | HK$5萬 | 4.00% | 3.90% | 3.70% |
| 至2024年04月30日 HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,000 | HK$1,950 | HK$3,700 | |
| 中信銀行(國際) (信銀國際) | HK$1萬 | 4.20% | 4.20% | 3.95% |
| 至2024年04月30日 HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,050 | HK$2,100 | HK$3,950 | |
| 交通銀行(香港) (交銀香港) | HK$2萬 | 4.05% | 4.05% | 3.75% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,012.5 | HK$2,025 | HK$3,750 | |
| 招商永隆銀行 | HK$1萬 | 4.05% | 4.05% | 3.80% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,012.5 | HK$2,025 | HK$3,800 | |
| 中國建設銀行(亞洲) (建行亞洲) | HK$10萬 | 4.10% | 3.75% | 3.55% |
| HK$10萬存款獲得利息 限貴賓理財客戶 | HK$1,025 | HK$1,875 | HK$3,550 | |
| 大新銀行 | HK$10萬 | 4.20% | 3.60% | – |
| HK$10萬存款獲得利息 限VIP全新戶口 | HK$1,050 | HK$1,800 | ||
| 南洋商業銀行 | HK$10萬 | 3.80% | 4.15% | 3.85% |
| HK$10萬存款獲得利息 智優息方案 至2024年05月29日 | HK$950 | HK$2,075 | HK$3,850 | |
| 上海商業銀行 | HK$1,000 | 3.83% | 3.73% | 3.38% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$957.5 | HK$1,865 | HK$3,380 | |
| 集友銀行 | HK$20萬 | 4.00% | 3.90% | – |
| HK$20萬存款獲得利息 | HK$2,000 | HK$3,900 | – | |
| 創興銀行 | HK$5萬 | 4.10% | 3.10% | 2.70% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,025 | HK$1,550 | HK$2,700 | |
| 華僑永亨銀行 | HK$10萬 | 3.80% | 4.00% | 3.70% |
| HK$10萬存款獲得利息 限宏富理財客戶 | HK$950 | HK$2,000 | HK$3,700 | |
| WeLab Bank 匯立銀行 | HK$10 | 3.70% | 4.00% | 3.70% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$925 | HK$2,000 | HK$3,700 | |
| Mox Bank | HK$1 | – | 3.45% | 3.40% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,725 | HK$3,400 | ||
| livi Bank 理慧銀行 | HK$500 | 1.50% | 2.00% | 2.40% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$375 | HK$1,000 | HK$2,400 | |
| Fusion Bank 富融銀行 | HK$1 | 4.10% | 4.00% | 3.50% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,025 | HK$2,000 | HK$3,500 | |
| PAO Bank 平安壹賬通 | HK$100 | 4.20% | 3.80% | 4.00% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$1,050 | HK$1,900 | HK$4,000 | |
| Airstar Bank 天星銀行 | HK$1,000 | 3.90% | 4.00% | 4.00% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$975 | HK$2,000 | HK$4,000 | |
| ZA Bank 眾安銀行 | HK$1 | 2.21% | 2.51% | 3.01% |
| HK$10萬存款獲得利息 | HK$552.5 | HK$1,255 | HK$3,010 |
8大銀行活期存款 / 富途現金寶收益一覽
| 銀行/券商 | 優惠利率 | 普通利率 |
|---|---|---|
| 富途現金寶 | 首 HK$2萬：再加5%收益券 | 近一年美元港元貨幣基金收益回報：5% |
| 花旗銀行 | 首HK$2萬：3% | 首三十萬1.8% |
| 螞蟻銀行 | 首HK$2萬 | 0.001% |
| 渣打銀行 | HK$20萬 – HK$3,000萬：1.5% HK$20萬或以下：0.8% | 0.001% |
| 天星銀行 | 首HK$2萬：3.6%； HK$2萬以上至HK$30萬：0.5%； HK$30萬以上：0.1% | 0.10% |
| livibank | 首HK$5萬或以下：1%；HK$5萬以上至HK$50萬：0.4%；餘額：0.1% | 0.01% |
| 眾安銀行 ZA | 首HK$30萬：0.31 | 0.01% |
| Mox | 首二十五萬0.3% | 二十五萬至五十萬0.01% |
| PAO | 首五十萬0.4% | 0.01% |
減息對定期存款的影響是甚麼？
根據香港金管會隨美聯儲調息的規律，如果美聯儲下次降息，香港金管局也降息，那本港各商業銀行便會遵循金管局的指導利率，從而調降存款息率，那麼直接受影響的就是存款族群，包括固定儲蓄者和退休人士。
在存款類型中，分成活期存款與定期存款，這兩大類存款息率可能會隨美聯儲和金管局減息而大幅調低。
就近期定期存款息率而言，香港各大商業銀行公佈的息率一改去年高息定存，紛紛跌破4%。如果還想透過定期存款儲蓄的存款族，最好在正式降息之前把握高息定存的最後時機。
例子
港元定存HK$100萬，定存息率原為4.00%、存期12個月，則一年原本可領利息HK$4萬；若定存息率調降至2.00%、同樣存期，則一年可領利息直接減半到HK$2萬。
- 銀行存款利率影響：
減息對銀行存款利率的影響最為直接。目前，許多銀行都在提供高息吸引存款，但高息帶來的利益可能不如預期。因此，減少對定期存款的依賴是必要的。
當央行升息，商業銀行會把存款利率調高，投資人可透過高息存款把本金變大；
當央行降息，商業銀行會把存款利率調降，投資人可獲得利息就會降低，從而把錢取出進行別的投資。
減息預期下港人應該如何佈局？
在減息預期下，港人應該考慮如何佈局資產。當前，美元資產是最受矚目的投資品類，包括美債、美元貨幣基金和美股。
- 保持現金流動性：
在全球動盪加劇的情況下，保持一定的現金流動性至關重要。這樣可以靈活配置美債、美元基金和美股等資產。 - 選擇適合的平台：
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