低息貸款比較2023│全港2%以下低息貸款比較、優惠活動！申請低息貸款要注意什麼？

低息貸款比較2023│ 什麼樣的貸款才是低息貸款(P Loan)？低息貸款如何申請才易獲批？申請低息私人貸款時，有哪些需要注意的事項嗎？本文羅列實際年利率2%以下的低息貸款和申請攻略，以及該要注意的細節！

溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。

低息貸款比較2023│私人貸款是甚麼

市面上的貸款產品五花八門，其中最大門類就是利息較低、容易批核的私人貸款(Personal Loan, 簡稱P Loan)。

私人貸款即是個人分期貸款，與銀行以無抵押方式借錢，議定利息、還款期數、每月還款額等。私人貸款的種類繁多，包括分期貸款、結餘轉戶貸款、汽車貸款、按揭貸款、稅務貸款等等。

易借易批私人貸款

通往低息貸款之路，一定要是易借又易批的貸款。但在上述五花八門的貸款種類中，什麼樣的貸款才算是「易借易批」?

1. 申請方便：
   該貸款產品從網上、手機app、電話渠道即可申請，申請人無須準備大量身份、工作、財力證明等資料，無須花費大量時間。
2. 對申請人的信貸評級要求寬鬆：
   舉例而言，傳統銀行對申貸人的信貸評級要求會較嚴格，在該行的評級門檻以下就會倍拒絕申貸。而坊間財務公司相對對信貸評級要求較低，甚至推出「免TU」(無須參考個人信貸評級)的貸款產品，但須注意這類產品往往利息較高。
3. 審核速度快：
   審批速度在申請當日或翌日，甚至不需要超過十分鐘就批核放款的貸款產品。

低息貸款比較2023│低息貸款注意事項

貸款利息

利息是所有貸款的主要成本，因此借貸申請的時候，要瞄準最低的貸款利率。目前市面上的借貸銀行、財務公司，都會以實際年利率和月平息來標示貸款利息，前者更能真實反映貸款成本。

• 實際年利率(APR)：貸款利率+手續費+優惠的參考年利率
  每家借貸機構的APR依照香港金管局的指標所訂，也是公認的計息方法。當初次接觸貸款產品時，第一先比較各種產品的時APR。
  一般來說，APR低於2%，就是低息貸款。
• 月平息：反映借貸人每月要支付的利息
  許多貸款產品的廣告會宣傳擁有超低月平息做為賣點，該要素並不包含其他費用，因此將「月平息x12」並不等於貸款實際年利率。
  但月平息不是沒有好處，它能夠幫助借款人計算每月的還款額。然而要注意的是，儘管每月都在還款，月平息是不會下降的，是一個定價。

留意各種基本項目和財務費用

除了上述提到的實際年利率(APR)以外，也要注意平台上設定的還款期、最高貸款額、回贈優惠、行政費、手續費、逾期還款費等衍生費用。
此外，如果借款人比合約約定的還款期提前還清貸款，則通常有另外的提前還款費。

信貸評級

環聯 (TU)，是全港唯一的個人信貸評級機構，和所有金融機構都有合作。任何人只要申請信用卡、貸款、按接、車貸等等，都會在環聯紀錄，包括申請後續的是否準時還款、遲繳、破產等資料。

當申請人向借貸機構申貸時，借貸機構就會向環聯查詢申請人的個人信貸報告。每個人的信貸報告都有被評級，是貸款是否容易批核、最終獲批的利率的主要因素。

一般而言，評級越好的借款人，能申請到的貸款利率也越低。此外，向不同的借貸機構申貸，所得APR也有所不同，通常傳統銀行和虛擬銀行的APR較低，坊間財務公司則較高。

TU信貸評級總共有十級，最高是A，最低是J。行規是H級以上，銀行才有可能批核按揭。

根據環聯官網，各級借貸人獲批的貸款APR中位數如下：

TU A級和I級的借貸人所要支付的利息究竟差別多少？
以借貸HK$10萬，還款期1年為例。
I. 向銀行借貸
➊ 假設借款人是A級TU，使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 4.7%= HK$4700
▶全部支付= HK$100,000 + HK$4700= HK$104,700
▶月還款= HK$104,700 / 12 =HK$8725

➋ 假設借款人是I級TU，使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 18.4%= HK$18,400
▶全部支付= HK$100,000 + HK$18,400= HK$118,400
▶月還款= HK$118,400 / 12 = HK$9867

II. 向財務公司借貸
➊ 假設借款人是A級TU，使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 26.9%= HK$26,900
▶全部支付= HK$100,000 + HK$26,900= HK$126,900
▶月還款= HK$126,900 / 12 =HK$10,575

➋ 假設借款人是I級TU，使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 52%= HK$52,000
▶全部支付= HK$100,000 + HK$52,000= HK$152,000
▶月還款= HK$152,000 / 12 = HK$12,667

從這個例子可知，銀行I級還款人所要支付的利息是銀行A級還款人的3.91倍，每月還款也多出HK$1142。
財務公司I級還款人所要支付的利息是財務公司A級還款人的1.93倍，每月還款也多出HK$HK$2092。
財務公司A級還款人所要支付的利息是銀行A級還款人的5.7倍，每月還款多出HK$708。
財務公司I級還款人所要支付的利息是銀行I級還款人的2.82倍，每月還款多出HK$2800。
如果借貸金額越高，差別就會越大。

如何維持良好的個人信貸評級?

1. 避免同時申請多種貸款或信用卡：
   只要申請貸款和信用卡，金融機構都會查閱TU報告，並會留下機構查閱紀錄。如果短時間內TU報告被不同機構多次查閱，TU則會認為該人財務狀況可能出現問題，才導致急用資金，因此評級便會下跌。
2. 準時還款：
   只要是信用卡分期或貸款沒有按時在到期日內還款，都會留下遲繳的不良信貸紀錄，且會保留5年之久，儘管是遲繳一日也沒有例外。即使取消信用卡、提前還貸，也無法抵銷該紀錄。
3. 信用額度低使用率：
   許多人會忽略這一點！為了方便省事，很多人只開一卡信用卡，因此信用額度全都在一張卡上。然而，這可能會影響個人信貸評級，因為信用額度高使用率反而會讓信貸評級降低，讓系統覺得該使用者特別喜歡使用信貸功能。
   如果開不同的信用卡以分散信用額度的使用率，反倒對信貸評級影響較輕微。
4. 定期查詢信貸紀錄：
   在香港，查閱自身的信貸紀錄是沒有任何影響的。即便沒有申貸，也可以查閱個人信貸紀錄。
   取得個人TU報告有下列2種方式：
   ● 免費取得：如果曾被銀行或財務公司拒絕信貸申請，在被拒絕的一個月內則可免費在環聯網站取得一次信貸報告，輸入拒絕信上的指定代碼
   ● 付費取得：直接在環聯網站購買，或在環聯辦事處預約後購買。報告分為正面、負面資料，前者是定期還款紀錄，後者是欠款、破產紀錄。每份價格HK$280/月，記得在付款期到期前7日取消訂閱，才不會被連續收費。
   如果發現問題，可以向環聯提出修正、加入註釋，以幫助自己提高信用評級。若評級依舊不理想，則要從個人消費習慣入手，做好理財規劃才能改善。

認準職業

公務員、教師、醫生等由於職業穩定性高，較有機會準時還款，在借款機構眼裡向來是優質客戶，如果申貸成功，所批核的實際年利率往往低於其他職業者。

此外，借款機構也會不定時推出指定職業的貸款優惠，包括學生貸款。銀行也會替自身員工提供員工專屬借貸計劃。在借貸前，不妨搜尋當時是否有特定職業貸款優惠。

平時保管好證明文件

申請私人貸款離不開身分證、入息證明、住址證明，平日裡就該有妥善保存這些文件的習慣，在須要申請私人貸款、信用卡、按揭或處理其他個人財務事項時，便能有備不時之需。如果失業時，記得要備妥離職證明，萬一須要申請失業貸款便用得上。

如果借款人是自僱人士或自由工作者，則通常要備妥銀行月結單、稅單、強積金供款可做入息證明。自僱人士另可存有業務收入所得、商業登記等文件，如被借貸機構要求附上，則更容易過審。在眾多文件當中，以「稅單」最易被接納，因此要按時申報個人所得與交稅。

還款能力和還款方法

借款前務必衡量自身的還款能力，切勿為了還款而影響日常生活開支。借貸廣告時常會用低息貸款的字眼來吸引人借貸，有些人為了最低實際年利率，往往會借到超出實際需要的款項，便增加支付利息和還貸壓力。

借款人無力還貸時，除了信貸評級被降等，還須要承擔相關法律責任，借貸機構可以向法院申請追討款項，法院便能勒令借款人以資產抵押，比如房子、車子、銀行存款。如果借款人的資產不足以抵押貸款，法院便會發出破產令。

簽下借貸合約以後，借款人就要開始每月供款，還款方法則有自動轉賬、支票、銀行過數等方法。務必做到每月還款，避免生出額外逾期費用或不堪設想之後果。

低息貸款比較2023│取得低息貸款的方法

1. 銀行網上貸款
   近年香港銀行電子化作業進程加快，網上借貸是最方便的方法，銀行設有專門的網上申貸平台，只要填妥表格，將所要求的文件上載，即完成申請。銀行要求的文件大抵不外乎是身分證、工資證明、住址證明等。
   目前，透過銀行網上貸款還可細分為下列兩類：
   ● 傳統銀行網上貸款
   傳統銀行的貸款要求通常會較高，會希望借款人擁有一定財力證明和入息證明，以保障銀行的權益。同時，
   傳統銀行也需要一定時間的批核才會放款。
   借款人可以隨時留意傳統銀行推出的稅季貸款，許多銀行會在繳稅既提供APR低於2%的稅季私人貸款，申
   請手續費也較為簡單，只要能出示稅單一般都可過審。
   ● 虛擬銀行網上貸款
   香港的虛擬銀行都是持有金管局牌照的，因此無須擔心在虛銀借貸。
   與傳統銀行相比，虛銀貸款門類五花八門，優惠活動甚多，申請手續比傳統銀行更為簡便，有的甚至可以快
   到即時或即日獲批和放款，部分虛銀的貸款產品甚至不需要入息和住址證明。
   然而，虛銀提供的最高貸款額整體會比傳統銀行低，通常是設定HK$100萬。小額借貸人可以考慮虛銀，大
   額借貸人則考慮傳統銀行。
   
2. 財務公司網上貸款
   與銀行網上貸款相較，財務公司的利息確實是比銀行貴，但財務公司並非沒有優勢，其最大特點是貸款容易批核、對信貸評級要求寬鬆，還能提供免TU貸款。
   財務公司須遵守《放債人條例》，而銀行則須遵守《銀行業條例》、《銀行營運守則》。因此，財務公司運作的彈性相對而言更大，這也就使其對信貸評級要求不若銀行那般嚴格，就算是評級低於H也可能申貸過審。
   如果借款人的信貸評級不高、需要免TU貸款、24小時批核，不介意高息的情況下，財務公司便是最好的選擇。

低息貸款比較2023

點擊銀行名稱可進入貸款官網。

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