免息免供｜免息免供，或更常聽到的宣傳是「還款假期」，常出現於信用卡、私人貸款、按揭產品的廣告文宣，在近年因經濟環境與消費習慣的轉變而變得流行。還款假期是什麼意思? 申請此類計劃，有什麼該注意的事項？現在又有哪些金融或財務機構提供免息免供的信貸產品呢？
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
免息免供｜甚麼是還款假期?
在認識免息免供前，先了解何為「還款假期」。
還款假期，即是信用卡持卡人或貸款借款人得以暫停還貸的時期，這個「假期」約落在30日~60日，甚至有長達6個月之久的優惠方案。有的方案須要主動提出申請，有的方案則是自動提供還款假期。在「假期過後」，就必須按照合約還款。
還款假期分為2種：免息免供、還息不還本。
- 免息免供：優惠期內免利息，也無須供還欠款。
- 還息不還本：優惠期內僅須支付利息，但毋須供還欠款。
免息免供｜免息免供/還款假期的種類
| 種類 | 內容 |
| 信用卡還款假期 | -信用卡可申請「分期簽賬」後，則需要進行每月還款，部分信用卡則推出還款假期的功能。在還款假期期間，持卡人可以暫時停還卡債 -「現金透支」並不開放還款假期 -雖在當月無須還款，但翌月則要兩期一併交還，並非順延一期 -信用卡還款假期有2種方案： ➊ 免息免供，免手續費 ➋ 還息不還本，免手續費 -方案依銀行而定，主要常見有下： ➊ 只適用於特選客戶 ➋ 銀行不定期提供的優惠推廣活動 |
| 私人貸款還款假期 | -在還款假期期間，借款人可以暫時停還債務，直接順延到下一期再開始繳還 -使借款人擁有更大的還款彈性，如果陷入收入不穩定的波動時期，還款假期予以借款人延後還款，以備籌金 -會拉長整個還款期，但總還款額不會受到影響，實際年利率(APR)會因此小幅降低 -如果確定自己在還款假期後，仍然無法周轉到資金，則不建議申請私人貸款還款假期，因為債務會越滾越大。此時反而要考慮「結餘轉戶」貸款計劃。 ●結餘轉戶：整合申請人全部欠款的低息貸款計劃，由各大銀行提供，可以把申請人各種卡債和貸款集中處理，部分金融或財務機構會要求申請人取消其他信用卡或貸款戶口來集中處理債務，也可以避免申請人在其他地方擁有新債而影響還款能力 -私人貸款還款假期有2種方案： ➊借款人在假期內須一口氣歸還本金，方能免息免供，本金也成為無任何成本的免息貸款；如未按照合約一次歸還本金，則須繳納手續費 ➋還款順延，假期結束後就須按照合約定期還款，且不能提早還清，否則有手續費 |
| 按揭還款假期 | -按揭可申請還款假期，一般多是「新樓按揭」可申請 -按揭的還款假期短至以月計算，長至以年計算 -按揭貸款有2種方案： ➊業主的按揭貸款順延至假期之後再行還款，但還款期仍按合約走，還款期反而會縮短，有機會影響每月供款額，繼而影響壓力測試 ▶例：某按揭提供免息免供3年，還款期30年，則還款期數由360期減少為324期，開始還款後的每月供款額實際變多 ➋建商根據貸款額、按揭期數、按揭利率計算出總額，該金額再以現金回贈的方式回饋業主，業主以該現金回贈供款。如果當按揭利率上升，最後的回贈金額反而會比實際該供的款項還要少，業主則須要倒貼差額 ➤相關閱讀：買樓流程2023│新手業主必知的香港買新樓、買二手樓程序、買樓開支攻略 |
免息免供｜還款假期的常見費用與注意事項
- 手續費
- 提前還款罰款
- 逾期還款罰款
從免息免供/還款假期的常見費用可知，
1. 如果沒有達到合約要求 (如一筆過本金)，則需要繳納相應手續費
2. 申請還款假期後，一般是拒絕借款人日後提前還款的，如果進行提前還款則有罰款。因為對金融或財務機構而言，提前還款使其失去收取利息的機會，因此需要繳納罰款。
就信用卡而言，大部分不接受提前還款，都有相應的罰款。
就私人貸款而言，市面上有許多免提前還款罰款的貸款計劃，對部分想提早還款的借款人，則要考慮申請該類貸款。
3. 還款假期的條款內容繁複多變，也涉及各種推廣期條款，需要釐清後才申請簽約。
條約示例
現時天星銀行的貸款產品皆提供一項「60 日免息免供優惠推廣」計劃，下圖是該計劃的條款。
遇到類似條款，申請人要注意的事項如下：
➊ 第1點出現「推廣期」，則代表是限時優惠，僅在該金融或財務機構劃出來的時間申請才有效
➋ 第2~3點，則是申貸的條件：須用天星app申請，貸款額不超過HK$5萬
➌ 第3點說明免息免供從提貸後開始，總共60日，此60日內無須供款
➍ 第4~5點說明提早還款只要在首個供款日之前一次歸還本金，則不用付利息，如果沒有一次歸還，則要依照本來的貸款合約付款
免息免供｜設有還款假期的私人貸款清單
關於信用卡的還款假期，恒生和滙豐都曾提供過，但目前都已過了推廣優惠，故此文只列現時正提供的私人貸款產品。
點擊貸款產品名稱，可以進入產品頁面。
| 貸款機構 | 貸款產品名稱 | 還款假期類型 | 適用貸款額、 還款期 | 注意事項 | 產品還款期 | 最低實際年利率 | 申請資格 | 優惠活動 | |
| 天星銀行 | 私人分期貸款 | 首60天免息免供 | 不超過HK$5萬 不限還款期 | 至2023年1月31日 1.在推廣期內須用天星app申請和提貸 2.首個供款日前提前一次還清本金，無須支付利息；如不行還清本金，則按原貸款合約供款 | 6~60個月 | 1.58% | 月薪HK$5,000或以上 18歲~60歲香港永久居民 | – | |
| 天星銀行 | 貸款一筆清 | 首60天免息免供 | 不超過HK$5萬 不限還款期 | 至2023年1月31日 1.在推廣期內須用天星app申請和提貸 2.首個供款日前提前一次還清本金，無須支付利息；如不行還清本金，則按原貸款合約供款 | 6~60個月 | 2.99% | 月薪HK$5,000或以上 18歲~60歲香港永久居民 | 至2023年3月31日 在優惠期限內申貸，並於2023年4月30日前提貸至少HK$20萬，還款期至少24個月，享最高HK$16,800現金獎賞 ▶該迎新活動不適用於還款假期 貸款滿HK$20萬， 分期24/36個月，享HK$2500、 分期48/60/72個月，享HK$5000 貸款滿HK$50萬， 分期24/36個月，享HK$3400、 分期48/60/72個月，享HK$6800 | 貸款滿HK$80萬， 分期24/36個月，享HK$3400、 分期48/60/72個月，享HK$6800 貸款滿HK$100萬， 分期24/36個月，享HK$6900、 分期48/60/72個月，享HK$13,800 貸款滿HK$120萬， 分期24/36個月，享HK$8400、 分期48/60/72個月，享HK$16,800 |
| 安信信貸 | 定額私人貸款 | 14日延遲還款寬限 | 不超過HK$30萬 不限還款期 | 1. 須在申貸同時申請還款假期 2. 每期還款只可延期一次，須於還款日3個工作天前致電安排，最長寬限14日 3. 每次都有延遲還款費、延遲利息，並須於延遲後的指定還款日準時還款 | 3~72個月 | 1.18% | 年滿18歲 香港永久居民 | 至2023年2月28日 ➊優惠期內成功申貸和提貸，還款期12個月以上，享淨貸款額1%計算之現金獎 ➋業主最高另享HK$1.2萬新年大利是 ➌非業主最高另享HK$8000新年大利是 ➍貸款HK$5萬，即批放款 ➎新舊客戶都毋須入息證明 | |
| 華僑永亨信用財務 | 「60日免息免供」私人貸款 | 首60天免息免供 | HK$5000~ HK$120萬 | 1. 首個供款日前提前一次還清本金，無須支付利息；如不行還清本金，則按原貸款合約供款，手續費除外 2. 還款期在12個月或以下，手續費1.5%； 12個月以上，手續費1% | 3~60個月 | 3.55% | 未有標明 | – | |
常見問題
甚麼是還款假期?
即是信用卡持卡人或貸款借款人得以暫停還貸的時期
如果確定自己在還款假期後，仍然無法周轉到資金，仍然申請好嗎?
不建議，因為債務會越滾越大。此時反而要考慮「結餘轉戶」貸款計劃。
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