債務重組是甚麼2023│IVA、DRP、IDRP比較!債務重組和結餘轉戶有何不同?

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債務重組是甚麼│欠債雖然不可取,但申請破產不是唯一出路。其實還有許多重整債務的好方法,包括債務重組和結餘轉戶。本文為您整理債務重組的種類與比較、優缺點、與結餘轉戶分別,包括IVA 個人自願安排、DRP 債務舒緩計劃IDRP牽頭式債務舒緩計劃

溫馨提示:本文表格皆可左右滑覽。

債務重組是甚麼│結餘轉戶 vs 債務重組 比較

在申請債務重組之前,記得要先評估自身的欠債狀況,適合用債務重組或結餘轉戶方式?兩者其實是不同的。

  • 結餘轉戶:
    適合缺錢清卡數的人,使用結餘轉戶可使每月還款數減少,利息降低,對信貸評分影響較輕微
  • 債務重組:
    適合財務狀況較差的人,通過和債權人協商,重新安排債務的償還計劃,通常是延長還款期限或減少利息費用,以減輕欠款人的負擔
    如果涉及債務結構調整的狀況,則需要專業人士協助,包括律師、財顧、會計師
    相較破產,該種方式是不會留有破產紀錄,可以保留銀行戶口,但債務需要全部還清。破產則是待破產期一過,債務就會一筆勾銷
方式結餘轉戶債務重組
種類IVA
個人自願安排
DRP
債務舒緩計劃
IDRP
牽頭式債務舒緩計劃
優勢統一不同信用卡欠款,降低利息避免正式破產
可還不同貸款
與借方重議還貸方案與最大借方重議還貸方案,統一欠款、降低利息
可領現金
可選擇申請現金
經過法律程序
還款期6個月~72個月最高5年2.5年~6年2.5年~6年


債務重組是甚麼│債務重組的種類

債務重組種類IVA
個人自願安排
DRP
債務舒緩計劃
IDRP
牽頭式債務舒緩計劃
申請時間3~4個月2個月20~25個工作日
經過法律程序需要不需要不需要
須付費用申請費、會計師費、律師費申請費申請費
還款期最高5年2.5年~6年2.5年~6年
債權人數目3個或以上1個或以上1個或以上
債權人還款方式每月定額定息還款每月定額定息還款每月定額定息還款
好處1.低利息
2.避免破產
-可保留銀行戶口、物業、保險、專業牌照等
-可出任管理層
1.行政費較少
2.申請時間較短
3.不會留下公開紀錄
4.無須通知敏感行業雇主
1.只須和最大債權人協商
2.由最大債權人統一欠款,降低利息
3.程序簡單方便

1. 債務重組:IVA 個人自願安排

個人自願安排,英文Individual Voluntary Arrangement,簡稱IVA,涵蓋範圍包括信用卡欠款、學生資助貸款、結餘轉戶貸款、銀行私人貸款、財務公司貸款、商業貸款、稅款等。

只要借貸人無法照原訂合約還貸,可以透過申請IVA,和借方商議新的還款方式,常見方式有減少利息、延長還款期等。

IVA適合欠債較高且瀕臨破產的借款人,一般欠債高達HK$50萬即屬於高額負債。

申請IVA,需要經過法院程序,相關程序如下:

  1. 聘請一位法院認可的合資格代理人協助相關事宜,專業人士包括律師、會計、財顧
  2. 由代理人向借方提出重議還貸方案
  3. 法庭聆訊
  4. 法庭頒布臨時命令
  5. 借貸人透過代理人每月定額訂息還款

IVA有好處也有壞處:

好處1.避免破產,無須留下破產紀錄
2.部分敏感行業的借款人可繼續工作,如金融業、紀律部隊
3.還貸利息大幅降低
4.債務每月定息定額,直到還清
壞處1.影響信貸評級
2.成功申請者,不能保留信用卡
3.借款人持有物業或其他資產未有如實申報,則不能成功申請
4.在破產署的特備名冊留下公開紀錄,公眾可隨時查閱

2. 債務重組:DRP 債務舒緩計劃

債務舒緩計劃,英文Debt Relief Planning,簡稱DRP,為IVA簡化版,特色是無須經過法律程序,直接和個別債權人重新商議新的還款方式,常見方式有減少利息、延長還款期等。

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DRP的程序讓申請時間和費用都大幅降低,更適合債權人較多或欠款較少的借款人,以及敏感行業從業者,如金融、紀律部隊。

因為是借款人私下和債權人重議方案,因此成功與否會出現下列三種狀況:

  1. 全部債權人接受借款人的新還款建議
  2. 僅部分債權人接受
  3. 全部債權人都拒絕

如果出現第三種情況,則表示DRP計劃失敗。借款人可考慮申請IVA。

DRP有好處也有壞處:

好處1.無須透過法院申請,申請程序簡單、申請時間短
2.無須透過代理人向債權人商議,也無須透過代理人還款
3.可省下行政費、堂費
4.債務每月定息定額,直到還清
5.成功率較IVA高
壞處1.影響信貸評級
2.不是所有銀行或財務公司都接受DRP,通常以放債人名議借款的財務公司都會拒絕DRP

3. 債務重組:IDRP 牽頭式債務舒緩計劃

牽頭式債務舒緩計劃,英文Interbank Debt Relief Planning,簡稱IDRP,係再比DRP更簡化的版本,借款人只消和最大債權人商談還款安排,只要其他債權人都同意新方案,最大債權人便會統一借款人的所有欠款。之後,借款人只要每月定息定額把欠款還給最大債權人即可,無須和個別債主談判。


債務重組是甚麼│債務重組的缺點

上述講完了債務重組的種類和其優點,其實借款人申請債務重組之前,萬不可忽略債務重組的缺點。

  1. 不可保留信用卡 (IVA申請人適用)
  2. 債務重組紀錄會登記在破產署特備名冊,公眾可隨時查閱 (IVA申請人適用)
  3. 每月薪資需要留下部分還款之用
  4. 欠債需要2.5年~6年內還清
  5. 會影響信貸評級
    ➤點此了解如何提升信貸評級攻略:
    信貸評級│TU信貸報告是甚麼? 個人信貸報告內容、影響、洗底、查閱等7大攻略
  6. 在還款期內,借貸或申請信用卡一般無法過審
  7. 償清債務後,信貸資料會顯示借款人已還清貸款,相關紀錄會被保留五年;
    但一旦清還債務,就可以再行借貸、申請按揭、信用卡等


債務重組是甚麼│債務重組 vs 破產 比較

項目債務重組破產
通知現任雇主不需要需要
敏感行業*會受影響,
包括無法升遷,甚至丟工作
*金融業、紀律部隊,
甚至部分公務員工種
每月入息每月薪資需要留下部分還款之用,
餘額可自由支配
每月薪資扣除基本生活費後,
餘額被破產官安排還款之用
出任管理層可以不可以
經營生意可以不可以
專業牌照
如會計、律師等
可保留不可保留
物業可保留不可保留
銀行戶口可保留只可保留出糧戶口
保險供款可繼續供款不可繼續供款
貸款申請還款期間不會被接受借款超過HK$100以上,
須表明破產身份
自費旅遊可以不可以
信貸資料庫不會有破產紀錄
但會登記在破產署特備名冊,公眾可隨時查閱 (IVA申請人適用)
留有破產紀錄


債務重組是甚麼│其他低息借貸選擇

安信信貸
定額私人貸款
WeLab Bank 匯立銀行
私人分期貸款
申請資格
年滿18歲
香港永久居民
最高貸款額
HK$80萬
最低實際年利率
1.18%
還款期
3~72個月
優惠活動
至2023年4月30日
➊優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,享淨貸款額1%計算之現金獎
➋業主最高另享HK$1.2萬
➌非業主最高另享HK$8000
申請資格
年滿18歲
香港居民
月薪HK$1萬以上
最高貸款額
HK$150萬或月薪18倍
最低實際年利率
1.27%
還款期
6~60個月
優惠活動
至2023年6月30日
成功申貸達HK$8萬、還款期24個月以上,批核後7日內提貸,最高享HK$3000現金獎賞
livi Bank 理慧銀行
livi靈活貸「私人貸款」
大新銀行
分期「快應錢」
申請資格
年滿18歲
香港居民
在港就業人士
最高貸款額
HK$100萬
最低實際年利率
1.75%
還款期
3~60個月
優惠活動
至2023年4月30日
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申請資格
年滿18歲
香港居民,在港就業人士
非歐盟人士
最高貸款額
HK$200萬或月薪14倍
最低實際年利率
1.38%
還款期
6~60個月
優惠活動
至2023年4月30日
➊新入職人士可申請
➋毋須地址及入息證明,即時批核及提取貸款
➌還款期12個月以上,並在2023年5月31日前提貸,同時持有或申請大新ONE+信用卡,最高享HK$5000現金回贈
UA Finance 亞洲聯合財務
i-Money網上錢私人貸款
中信國際 (信銀國際)
$mart Plus分期貸款
申請資格
年滿18歲
香港居民
最高貸款額
依各人情況
最低實際年利率
1.68%
還款期
3~36個月
優惠活動
至2023年5月31日
➊只須香港身分證即可申請
➋新舊客戶開立e-Cash循環備用現金戶口後,優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,最高享HK$1.8萬現金回贈
申請資格
年滿18歲
香港居民
在港全職人士,月收入達HK$7000以上
最高貸款額
HK$200萬或月薪18倍
最低實際年利率
1.90%
還款期
6~60個月
優惠活動
暫無
HSBC滙豐銀行
分期「萬應錢」
渣打銀行
分期貸款
申請資格
年滿18歲
香港居民
最高貸款額
HK$300萬或月薪23倍
最低實際年利率
2.25%
還款期
6~60個月
優惠活動
至2023年5月9日
➊1分鐘特快批核
➋凡透過滙豐自動轉賬支薪達一個月或以上,申請可免入息證明
➌成功遞交申請證明文件,貸款HK$10萬以上,享HK$300現金回贈
➍優惠期內成功申貸和提貸,還款期60個月,最高享HK$5000現金回贈
申請資格
年滿20歲
香港永久居民
年收入達HK$9.6萬以上
最高貸款額
HK$200萬或月薪18倍
最低實際年利率
1.85%
還款期
12~60個月
優惠活動
至2023年5月31日
➊網上申請,還款期24個月或以上,最高享HK$7000現金回贈;還款期12個月,最高享HK$300現金回贈
➋全新客戶及貸款期達36個月或以上,最高享HK$1000現金回贈
Citbank 花旗銀行
Citi 特快現金
WeLend
私人分期貸款
申請資格
年滿18歲
香港永久居民
現職工作滿3個月,月收入達HK$6000以上
最高貸款額
HK$200萬或月薪12倍
最低實際年利率
2.68%
還款期
6~60個月
優惠活動
至2023年6月30日
於推廣期內申貸,並於2023年7月14日前提貸,還款期24個月或以上
➊持有花旗私人客戶/Citigold客戶/ Citi ULTIMA卡,最高享HK$8000現金券
➋其他客戶,最高享HK$4000現金券
申請資格
年滿18歲
香港永久居民
現職工作滿2個月,月收入達HK$8000以上
最高貸款額
HK$150萬或月薪24倍
最低實際年利率
1.88%
還款期
3~84個月
優惠活動
至2023年12月31日
➊免文件貸款
➋優惠期內成功申貸和提貸,還款期24個月以上,最高享HK$1.2萬現金回贈
借定唔借?還得到先好借!忠告:借錢梗要還、咪俾錢中介

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常見問題

債務重組和結餘轉戶一樣嗎?

不一樣,債務重組是通過和債權人協商,重新安排債務的償還計劃,通常是延長還款期限或減少利息費用,以減輕欠款人的負擔;
結餘轉戶是通過統一不同信用卡欠款,降低利息,詳情點此

債務重組有哪些種類?

IVA 個人自願安排、DRP 債務舒緩計劃、IDRP 牽頭式債務舒緩計劃,詳情點此

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