債務重組是甚麼│欠債雖然不可取，但申請破產不是唯一出路。其實還有許多重整債務的好方法，包括債務重組和結餘轉戶。本文為您整理債務重組的種類與比較、優缺點、與結餘轉戶分別，包括IVA 個人自願安排、DRP 債務舒緩計劃和 IDRP牽頭式債務舒緩計劃！
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
債務重組是甚麼│結餘轉戶 vs 債務重組 比較
在申請債務重組之前，記得要先評估自身的欠債狀況，適合用債務重組或結餘轉戶方式？兩者其實是不同的。
- 結餘轉戶：
適合缺錢清卡數的人，使用結餘轉戶可使每月還款數減少，利息降低，對信貸評分影響較輕微 - 債務重組：
適合財務狀況較差的人，通過和債權人協商，重新安排債務的償還計劃，通常是延長還款期限或減少利息費用，以減輕欠款人的負擔
如果涉及債務結構調整的狀況，則需要專業人士協助，包括律師、財顧、會計師
相較破產，該種方式是不會留有破產紀錄，可以保留銀行戶口，但債務需要全部還清。破產則是待破產期一過，債務就會一筆勾銷
| 方式 | 結餘轉戶 | 債務重組 | ||
| 種類 | – | IVA 個人自願安排 | DRP 債務舒緩計劃 | IDRP 牽頭式債務舒緩計劃 |
| 優勢 | 統一不同信用卡欠款，降低利息 | 避免正式破產 可還不同貸款 | 與借方重議還貸方案 | 與最大借方重議還貸方案，統一欠款、降低利息 |
| 可領現金 | ✓ 可選擇申請現金 | |||
| 經過法律程序 | ✓ | |||
| 還款期 | 6個月~72個月 | 最高5年 | 2.5年~6年 | 2.5年~6年 |
債務重組是甚麼│債務重組的種類
| 債務重組種類 | IVA 個人自願安排 | DRP 債務舒緩計劃 | IDRP 牽頭式債務舒緩計劃 |
| 申請時間 | 3~4個月 | 2個月 | 20~25個工作日 |
| 經過法律程序 | 需要 | 不需要 | 不需要 |
| 須付費用 | 申請費、會計師費、律師費 | 申請費 | 申請費 |
| 還款期 | 最高5年 | 2.5年~6年 | 2.5年~6年 |
| 債權人數目 | 3個或以上 | 1個或以上 | 1個或以上 |
| 債權人還款方式 | 每月定額定息還款 | 每月定額定息還款 | 每月定額定息還款 |
| 好處 | 1.低利息 2.避免破產 -可保留銀行戶口、物業、保險、專業牌照等 -可出任管理層 | 1.行政費較少 2.申請時間較短 3.不會留下公開紀錄 4.無須通知敏感行業雇主 | 1.只須和最大債權人協商 2.由最大債權人統一欠款，降低利息 3.程序簡單方便 |
1. 債務重組：IVA 個人自願安排
個人自願安排，英文Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA，涵蓋範圍包括信用卡欠款、學生資助貸款、結餘轉戶貸款、銀行私人貸款、財務公司貸款、商業貸款、稅款等。
只要借貸人無法照原訂合約還貸，可以透過申請IVA，和借方商議新的還款方式，常見方式有減少利息、延長還款期等。
IVA適合欠債較高且瀕臨破產的借款人，一般欠債高達HK$50萬即屬於高額負債。
申請IVA，需要經過法院程序，相關程序如下：
- 聘請一位法院認可的合資格代理人協助相關事宜，專業人士包括律師、會計、財顧
- 由代理人向借方提出重議還貸方案
- 法庭聆訊
- 法庭頒布臨時命令
- 借貸人透過代理人每月定額訂息還款
IVA有好處也有壞處：
| 好處 | 1.避免破產，無須留下破產紀錄 2.部分敏感行業的借款人可繼續工作，如金融業、紀律部隊 3.還貸利息大幅降低 4.債務每月定息定額，直到還清 |
| 壞處 | 1.影響信貸評級 2.成功申請者，不能保留信用卡 3.借款人持有物業或其他資產未有如實申報，則不能成功申請 4.在破產署的特備名冊留下公開紀錄，公眾可隨時查閱 |
2. 債務重組：DRP 債務舒緩計劃
債務舒緩計劃，英文Debt Relief Planning，簡稱DRP，為IVA簡化版，特色是無須經過法律程序，直接和個別債權人重新商議新的還款方式，常見方式有減少利息、延長還款期等。
DRP的程序讓申請時間和費用都大幅降低，更適合債權人較多或欠款較少的借款人，以及敏感行業從業者，如金融、紀律部隊。
因為是借款人私下和債權人重議方案，因此成功與否會出現下列三種狀況：
- 全部債權人接受借款人的新還款建議
- 僅部分債權人接受
- 全部債權人都拒絕
如果出現第三種情況，則表示DRP計劃失敗。借款人可考慮申請IVA。
DRP有好處也有壞處：
| 好處 | 1.無須透過法院申請，申請程序簡單、申請時間短 2.無須透過代理人向債權人商議，也無須透過代理人還款 3.可省下行政費、堂費 4.債務每月定息定額，直到還清 5.成功率較IVA高 |
| 壞處 | 1.影響信貸評級 2.不是所有銀行或財務公司都接受DRP，通常以放債人名議借款的財務公司都會拒絕DRP |
3. 債務重組：IDRP 牽頭式債務舒緩計劃
牽頭式債務舒緩計劃，英文Interbank Debt Relief Planning，簡稱IDRP，係再比DRP更簡化的版本，借款人只消和最大債權人商談還款安排，只要其他債權人都同意新方案，最大債權人便會統一借款人的所有欠款。之後，借款人只要每月定息定額把欠款還給最大債權人即可，無須和個別債主談判。
債務重組是甚麼│債務重組的缺點
上述講完了債務重組的種類和其優點，其實借款人申請債務重組之前，萬不可忽略債務重組的缺點。
- 不可保留信用卡 (IVA申請人適用)
- 債務重組紀錄會登記在破產署特備名冊，公眾可隨時查閱 (IVA申請人適用)
- 每月薪資需要留下部分還款之用
- 欠債需要2.5年~6年內還清
- 會影響信貸評級
➤點此了解如何提升信貸評級攻略：
信貸評級│TU信貸報告是甚麼? 個人信貸報告內容、影響、洗底、查閱等7大攻略 - 在還款期內，借貸或申請信用卡一般無法過審
- 償清債務後，信貸資料會顯示借款人已還清貸款，相關紀錄會被保留五年；
但一旦清還債務，就可以再行借貸、申請按揭、信用卡等
債務重組是甚麼│債務重組 vs 破產 比較
| 項目 | 債務重組 | 破產 |
| 通知現任雇主 | 不需要 | 需要 敏感行業*會受影響， 包括無法升遷，甚至丟工作 *金融業、紀律部隊， 甚至部分公務員工種 |
| 每月入息 | 每月薪資需要留下部分還款之用， 餘額可自由支配 | 每月薪資扣除基本生活費後， 餘額被破產官安排還款之用 |
| 出任管理層 | 可以 | 不可以 |
| 經營生意 | 可以 | 不可以 |
| 專業牌照 如會計、律師等 | 可保留 | 不可保留 |
| 物業 | 可保留 | 不可保留 |
| 銀行戶口 | 可保留 | 只可保留出糧戶口 |
| 保險供款 | 可繼續供款 | 不可繼續供款 |
| 貸款申請 | 還款期間不會被接受 | 借款超過HK$100以上， 須表明破產身份 |
| 自費旅遊 | 可以 | 不可以 |
| 信貸資料庫 | 不會有破產紀錄 但會登記在破產署特備名冊，公眾可隨時查閱 (IVA申請人適用) | 留有破產紀錄 |
債務重組是甚麼│其他低息借貸選擇
| 安信信貸 定額私人貸款 | WeLab Bank 匯立銀行 私人分期貸款 |
| 申請資格 年滿18歲 香港永久居民 最高貸款額 HK$80萬 最低實際年利率 1.18% 還款期 3~72個月 優惠活動 至2023年4月30日 ➊優惠期內成功申貸和提貸，還款期12個月以上，享淨貸款額1%計算之現金獎 ➋業主最高另享HK$1.2萬 ➌非業主最高另享HK$8000 | 申請資格 年滿18歲 香港居民 月薪HK$1萬以上 最高貸款額 HK$150萬或月薪18倍 最低實際年利率 1.27% 還款期 6~60個月 優惠活動 至2023年6月30日 成功申貸達HK$8萬、還款期24個月以上，批核後7日內提貸，最高享HK$3000現金獎賞 |
| livi Bank 理慧銀行 livi靈活貸「私人貸款」 | 大新銀行 分期「快應錢」 |
| 申請資格 年滿18歲 香港居民 在港就業人士 最高貸款額 HK$100萬 最低實際年利率 1.75% 還款期 3~60個月 優惠活動 至2023年4月30日 用秒投獨家邀請碼【stockviva#2】申請livi靈活貸「私人貸款」，新客戶即送高達$3600獎賞，含HK$1700現金回贈＋額外HKD$1900 HKTVmall超市禮券 ➤點此了解：livi bank貸款優惠｜livi靈活貸「私人貸款」實際年利率低至1.75%！獨家HK$3600獎賞！ | 申請資格 年滿18歲 香港居民，在港就業人士 非歐盟人士 最高貸款額 HK$200萬或月薪14倍 最低實際年利率 1.38% 還款期 6~60個月 優惠活動 至2023年4月30日 ➊新入職人士可申請 ➋毋須地址及入息證明，即時批核及提取貸款 ➌還款期12個月以上，並在2023年5月31日前提貸，同時持有或申請大新ONE+信用卡，最高享HK$5000現金回贈 |
| UA Finance 亞洲聯合財務 i-Money網上錢私人貸款 | 中信國際 (信銀國際) $mart Plus分期貸款 |
| 申請資格 年滿18歲 香港居民 最高貸款額 依各人情況 最低實際年利率 1.68% 還款期 3~36個月 優惠活動 至2023年5月31日 ➊只須香港身分證即可申請 ➋新舊客戶開立e-Cash循環備用現金戶口後，優惠期內成功申貸和提貸，還款期12個月以上，最高享HK$1.8萬現金回贈 | 申請資格 年滿18歲 香港居民 在港全職人士，月收入達HK$7000以上 最高貸款額 HK$200萬或月薪18倍 最低實際年利率 1.90% 還款期 6~60個月 優惠活動 暫無 |
| HSBC滙豐銀行 分期「萬應錢」 | 渣打銀行 分期貸款 |
| 申請資格 年滿18歲 香港居民 最高貸款額 HK$300萬或月薪23倍 最低實際年利率 2.25% 還款期 6~60個月 優惠活動 至2023年5月9日 ➊1分鐘特快批核 ➋凡透過滙豐自動轉賬支薪達一個月或以上，申請可免入息證明 ➌成功遞交申請證明文件，貸款HK$10萬以上，享HK$300現金回贈 ➍優惠期內成功申貸和提貸，還款期60個月，最高享HK$5000現金回贈 | 申請資格 年滿20歲 香港永久居民 年收入達HK$9.6萬以上 最高貸款額 HK$200萬或月薪18倍 最低實際年利率 1.85% 還款期 12~60個月 優惠活動 至2023年5月31日 ➊網上申請，還款期24個月或以上，最高享HK$7000現金回贈；還款期12個月，最高享HK$300現金回贈 ➋全新客戶及貸款期達36個月或以上，最高享HK$1000現金回贈 |
| Citbank 花旗銀行 Citi 特快現金 | WeLend 私人分期貸款 |
| 申請資格 年滿18歲 香港永久居民 現職工作滿3個月，月收入達HK$6000以上 最高貸款額 HK$200萬或月薪12倍 最低實際年利率 2.68% 還款期 6~60個月 優惠活動 至2023年6月30日 於推廣期內申貸，並於2023年7月14日前提貸，還款期24個月或以上 ➊持有花旗私人客戶/Citigold客戶/ Citi ULTIMA卡，最高享HK$8000現金券 ➋其他客戶，最高享HK$4000現金券 | 申請資格 年滿18歲 香港永久居民 現職工作滿2個月，月收入達HK$8000以上 最高貸款額 HK$150萬或月薪24倍 最低實際年利率 1.88% 還款期 3~84個月 優惠活動 至2023年12月31日 ➊免文件貸款 ➋優惠期內成功申貸和提貸，還款期24個月以上，最高享HK$1.2萬現金回贈 |
借定唔借？還得到先好借！忠告：借錢梗要還、咪俾錢中介
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