信貸評級│只要一談到申請信用卡或申請各式貸款，總會聽到他人談及信貸評級。究竟什麼是個人信貸評級(TU Grade)？對日常生活有何影響？該如何做才能改善信貸評級？
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
信貸評級│信貸評級是甚麼?
環聯 (TransUnion, 簡稱TU)，是全港唯一的個人信貸評級機構，和所有金融機構都有合作。任何人只要申請信用卡、貸款、按接、車貸等等，都會在環聯紀錄，包括申請後續的是否準時還款、遲繳、破產等資料。據統計，目前在環聯資料庫裡共有540筆香港消費者的信貸評分。
只要消費者申請信用卡或借款人申請貸款，相關金融或財務機構就會向環聯查詢申請人的個人信貸報告(TU Report)。每個人的信貸報告都有被評級，是信用卡或貸款是否容易批核、信用卡的信用額度和貸款最終獲批利率的主要因素。
圖片來源：fintechnexus.com
信貸評級│個人信貸報告內容 / TU報告內容
個人信貸報告含有下列內容：
| 項目 | 內容 | 保留年限 |
| 個資 | 姓名、身份證號碼、出生年月日、電話、住址 | 永久直到註銷 |
| 信貸資料 | 信用卡和各種貸款的使用情況、還款紀錄 | 5年 |
| 破產紀錄 | 被法院宣判破產的紀錄 | 8年 |
| 公眾紀錄 | 民事訴訟、法院判決的債務追討、清盤等訴訟紀錄 | 7年 |
| 查詢紀錄 | 金融或財務機構向環聯索取用戶的信貸報告的紀錄 | 2年 |
| 信貸評級 | 個人信貸分數和相應級別 | 永久直到註銷 |
信貸評級│信貸評級有哪些用途?
- 申請信用卡
如上所述，任何人只要申請信用卡，發卡機構和銀行就會調閱申請人的個人信貸報告，該報告將會影響申請人是否最終獲批以及所獲批的信用額度。
越高等級的信用卡所要求的信貸評級也越高，任何分期簽賬記得都要準時還款，一旦有逾期紀錄，就會開始影響信貸評分。 - 申請貸款
信貸評級的第二大用途是申請貸款，一旦申請貸款，借款機構就會調閱信貸報告。該報告將會影響申請人是否最終獲批、所獲批的貸款額和年利率。
信貸評級越高的申請人所獲得貸款額越高，年利率也越加優惠。如果信貸評級越低，則所獲批的年利率則會較高，甚至被拒絕申請。 - 申請按揭
按揭是房屋貸款，也是貸款的一種，買樓後申請物業按揭，銀行都會調閱個人信貸報告。該報告將會影響申請人是否最終獲批、所獲批的按揭金額高低、年利率。
- 移民
辦理移民時，若能提交良好的信貸評級報告，將有助於目的國的移民局核發移民簽證，尤其熱門的歐美移民國家都相當看重個人信貸報告。
到了目的國，不論是買樓、買車、申請當地信用卡，也會用到信貸報告。如果信貸評級不理想，不僅會影響移民難易度，也會影響到初時移民的生活便利度。 - 工作
求職時，招聘單位也有機會調閱個人信貸報告，如銀行業和保險業的工作有機會處理客戶的個資和資產，此類行業對個人誠信度的要求非常高。此外，執法相關單位也可能會以信貸報告作為審核標準。
其他的特定工種如保鑣公司和酒店清潔工的求職可能會用到信貸報告，前者的工作內容包含保管客戶財物與珠寶，後者干係到酒店清潔時是否會有偷竊客戶貴重物品的行為，因此這類特定工種對個人誠信也有所要求。
據環聯民調，香港約有17%的青年求職者被要求檢附信貸報告予以考核。
信貸評級│信貸評級級距表
TU信貸評級總共有十級，最高是A，最低是J，依個人所得分數落在對應的級數。
| 評級 | 個人分數區間 | 分類 |
| A級 | 3526-4000 | 優良 |
| B級 | 3417-3525 | 良好 |
| C級 | 3240-3416 | 良好 |
| D級 | 3214-3239 | 一般 |
| E級 | 3143-3213 | 一般 |
| F級 | 3088-3142 | 一般 |
| G級 | 2990-3087 | 欠佳 |
| H級 | 2868-2989 | 欠佳 |
| I級 | 1820-2867 | 瀕臨破產 |
| J級 | 1000-1819 | 瀕臨破產 |
信貸評級│影響信貸評級的因素
- 還款紀錄 │ 重要性：★★★★★
不論是信用卡分期帳單或分期貸款，務必要準時還款。只要是遲繳，哪怕是遲繳一天都會立刻讓信用評級降分，分數降得越多，最後就會導致降級。相關紀錄會保留五年，且不能抵銷。
- 總欠款額 │ 重要性：★★★★★
如果過度貸款，或是長時間只還對低貸款額，會讓金融和財務機構質疑該人的還款能力與財務狀況，信貸評級也會因而下跌。
- 信貸查詢紀錄 │ 重要性：★★★★★
在香港，一旦個人短時間內多次申請或申請多張信用卡或貸款，則金融和財務公司就會向環聯索要用戶的個人信貸報告(硬性查詢)，該「硬性查詢」會留下公開紀錄，相關紀錄將被保持兩年。短期內盡量不要被索要太多次個人信貸報告，因金融和財務機構會認為該人是否在短期內出現資金周轉困難，信貸評級也會因而下跌。 - 信用額度使用率 │ 重要性：★★★★
計算公式：信用卡總結餘 / 總信貸額。
很多人只開一卡信用卡，因此信用額度全都在一張卡上。然而，這可能會影響個人信貸評級，因為信用額度高使用率反而會讓信貸評級降低，讓系統覺得該使用者特別喜歡使用信貸功能。
如果開不同的信用卡以分散信用額度的使用率，反倒對信貸評級影響較輕微。
一般而言，使用率以不超過50%為佳。 - 信用額度 │ 重要性：★★★
計算公式：所有名下信用卡可刷卡額度相加 – 已用而未償還的總結餘。
一個人擁有越高的信用額度，通常說明他因為信貸評級良好，發卡機構和銀行才願意批給他較高的額度做信用交易。相反而言，信用額度越高越好，有利於信貸評級。
- 信貸記錄長短 │ 重要性：★★
如果一個人從來沒有申辦過信用卡或借貸過，則他的信貸報告是0紀錄，也就是空白。事實上，對金融和財務機構而言，年期越長，則參考性越大。由於金融和財務機構可能難以透過現有的空白或少許紀錄給申請人做出適當評估，就會影響申請人最終的批核信用額度或貸款利率。
信貸評級│如何維持良好的個人信貸評級? 如何洗底?
不論是正要使用或剛使用信用交易、申請貸款的用戶，或是發現自己的信用評級很差，下列提供幾項「洗底」訣竅，有助於提升自己的信貸評級。
| to Do 應該做 | Not to Do 不應該做 |
| 準時還款 準時還款是保持良好信貸紀錄最重要的基本功，定期且準時還款代表該人擁有較好的理財習慣和財務管理能力。 | 逾期還款 只要是信用卡分期或貸款沒有按時在到期日內還款，都會留下遲繳的不良信貸紀錄，且會保留5年之久，儘管是遲繳一日也沒有例外。即使取消信用卡、提前還貸，也無法抵銷該紀錄。 如果怕自己會忘記還款，不僅是信用卡分期帳單或是貸款還款，都可以開啟自動轉帳功能。 |
| 開信用卡 在申請貸款或按揭之前，更容易的莫過於申辦信用卡。信用卡雖是信用交易，但只要保持良好理財習慣，就會有良好的信貸紀錄，可以讓金融和財務機構有所參考，日後申請私人貸款和按揭便能批核較低的年利率。 | 只用現金 有些人深怕自己理財能力不佳，會忘記還款，平時只用現金，而從不申辦信用卡，因此個人信貸報告上是一片空白。 由於金融和財務機構沒有參考依憑，日後申請私人貸款和按揭只能被獲批較高的年利率。 |
| 維持低結餘 信用額度，或信貸額度，就是申請信用卡時銀行批核的消費上限。 根據環聯，信用額度使用率應落在30%~50%。 維持低結餘的方式就是使用至少兩張信用卡來分散使用率，信貸評分就會提高。 | 只開一張信用卡 如果信用額超標，金融和財務機構會質疑用戶的消費習慣與環款能力，信用評級就會下降。 一個人切忌只使用一張信用卡，因為所有的信用交易都只能用該張信用卡的話，信用額度使用率就會超標。 |
| 隔幾個月才開新的信用卡 每申辦一次信用卡，金融或財務機構就要調閱個人信貸報告，因此申請信用卡應相隔幾個月為宜。 | 短時間內申請多張信用卡 當短時間內個人信貸報告被金融或財務機構的查閱紀錄越多，就代表該人急需信用額度，顯示財務狀況不穩定，信用評級會下降。 |
| 先還高息債 先還清較高利息的債務顯示一個人的財務狀況較為穩定，才有能力先還較多的債務。 還高息債意味先行減輕大幅度的債務，就能提升信貸評級。 | 長期只還最低貸款 也就是俗稱的只還min pay，如果長期只還min pay，而從不還高息債，代表該人的財務見肘。 |
| 軟性查詢：定期核對信貸報告並修正錯誤資料 以個人用戶身分向環聯查詢個人信貸報告，或是金融或財務機構定期性地查詢客戶信貸報告，用作了解信貸狀況或是估算可獲的最優惠年利率，皆屬於「軟性查詢」，並不會影響信貸評級。 如果發現資料有誤，應向環聯提出修正、加入注釋，將有助於提高信用評級。 | 被多次硬性查詢 申請信用卡或貸款時，金融或財務機構向環聯索取客戶的個人信貸報告，屬於「硬性查詢」。 短時間內申請多張信用卡，或申請多種貸款，皆會累積硬性查詢的紀錄，並被保存兩年。 被索要的紀錄越多，信貸評級就會隨之降低。 |
| 多方比較信貸產品 但凡申請信貸產品，如信用卡、私人貸款、按揭，一定要多方比較，選出最適合自身狀況的產品，最後再提供身份證以取得報價。 | 未有多方比較，多次報價 有些人懶得多方比較信貸產品，認為直接提供身分證以舉得報價後再行比較，同樣會降低信貸評級。 金融和財務機構會認為該人短時間內需要申請多張信用卡或多種貸款產品，顯示財務狀況出現問題。 |
圖片來源：星展銀行官網
信貸評級│如何取得個人信貸報告?
如上所述，定期查閱個人信貸並告屬於「軟性查詢」，不會留下任何紀錄，且對信貸評級沒有影響，反而發現資料訛誤時，才能申請更正或注釋。
取得個人信貸報告有兩種方法：
- 付費取得：
直接在環聯網站購買，填完個人資料後隨即會成為環聯會員。
或在環聯辦事處預約後現場購買，須備妥身分證明文件、近三個月有效住址證明正本(電費單、銀行月結單等)。地址：尖沙咀廣東道15號港威大廈第5座8樓811室。
每份價格HK$280/月，記得在付款期到期前7日取消訂閱，才不會被連續收費。 - 免費取得：
如果曾被銀行或財務公司拒絕信貸申請，則會收到一封拒絕信。
在被拒絕的一個月內則可免費在環聯網站取得一次信貸報告，輸入拒絕信上的指定代碼免費取得。
常見問題
多次查詢個人信貸報告是否會影響信貸評級?
以個人用戶身分向環聯查詢個人信貸報告，或是金融或財務機構定期性地查詢客戶信貸報告，用作了解信貸狀況或是估算可獲的最優惠年利率，皆屬於「軟性查詢」，並不會影響信貸評級。
申請信用卡或貸款時，金融或財務機構向環聯索取客戶的個人信貸報告，屬於「硬性查詢」。短時間內申請多張信用卡，或申請多種貸款，皆會累積硬性查詢的紀錄，並被保存兩年。被索要的紀錄越多，信貸評級就會隨之降低。
如果沒有信貸紀錄，平時只用現金和儲蓄是好的嗎?
只用現金或理財只有儲蓄，那個人信貸紀錄則是空白，會影響日後申請信用卡的額度、私人貸款和按揭最終批核的年利率。
提前還清卡債，有助於信貸評級嗎?
沒有，準時還款才能有助於維護信貸評級。許多金融和財務機構反而會對提早還款酌收手續費。
持有太多信用卡會影響信貸評級嗎?
不會，只使用一張信用卡反而會讓信用額度使用率超標，那將會降低信用評級。
相反地，如果申請多張信用卡，反而能累積信用額度，當信用額度越高，信用評級也會提高，但切記不能短時間內申請多張信用卡，最好相隔幾個月為宜。
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