低息貸款比較2023│全港2%以下低息貸款比較、優惠活動!申請低息貸款要注意什麼?

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低息貸款比較2023│ 什麼樣的貸款才是低息貸款(P Loan)?低息貸款如何申請才易獲批?申請低息私人貸款時,有哪些需要注意的事項嗎?本文羅列實際年利率2%以下的低息貸款和申請攻略,以及該要注意的細節!

溫馨提示:本文表格皆可左右滑覽。

低息貸款比較2023│私人貸款是甚麼

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市面上的貸款產品五花八門,其中最大門類就是利息較低、容易批核的私人貸款(Personal Loan, 簡稱P Loan)。

私人貸款即是個人分期貸款,與銀行以無抵押方式借錢,議定利息、還款期數、每月還款額等。私人貸款的種類繁多,包括分期貸款、結餘轉戶貸款、汽車貸款、按揭貸款、稅務貸款等等。

易借易批私人貸款

通往低息貸款之路,一定要是易借又易批的貸款。但在上述五花八門的貸款種類中,什麼樣的貸款才算是「易借易批」?

  1. 申請方便:
    該貸款產品從網上、手機app、電話渠道即可申請,申請人無須準備大量身份、工作、財力證明等資料,無須花費大量時間。
  2. 對申請人的信貸評級要求寬鬆:
    舉例而言,傳統銀行對申貸人的信貸評級要求會較嚴格,在該行的評級門檻以下就會倍拒絕申貸。而坊間財務公司相對對信貸評級要求較低,甚至推出「免TU」(無須參考個人信貸評級)的貸款產品,但須注意這類產品往往利息較高。
  3. 審核速度快:
    審批速度在申請當日或翌日,甚至不需要超過十分鐘就批核放款的貸款產品。


低息貸款比較2023│低息貸款注意事項

貸款利息

利息是所有貸款的主要成本,因此借貸申請的時候,要瞄準最低的貸款利率。目前市面上的借貸銀行、財務公司,都會以實際年利率月平息來標示貸款利息,前者更能真實反映貸款成本。

  • 實際年利率(APR)貸款利率+手續費+優惠的參考年利率
    每家借貸機構的APR依照香港金管局的指標所訂,也是公認的計息方法。當初次接觸貸款產品時,第一先比較各種產品的時APR。
    一般來說,APR低於2%,就是低息貸款
  • 月平息反映借貸人每月要支付的利息
    許多貸款產品的廣告會宣傳擁有超低月平息做為賣點,該要素並不包含其他費用,因此將「月平息x12」並不等於貸款實際年利率。
    但月平息不是沒有好處,它能夠幫助借款人計算每月的還款額。然而要注意的是,儘管每月都在還款,月平息是不會下降的,是一個定價。


留意各種基本項目和財務費用

除了上述提到的實際年利率(APR)以外,也要注意平台上設定的還款期、最高貸款額、回贈優惠、行政費、手續費、逾期還款費等衍生費用。
此外,如果借款人比合約約定的還款期提前還清貸款,則通常有另外的提前還款費。


信貸評級

環聯 (TU),是全港唯一的個人信貸評級機構,和所有金融機構都有合作。任何人只要申請信用卡、貸款、按接、車貸等等,都會在環聯紀錄,包括申請後續的是否準時還款、遲繳、破產等資料。

當申請人向借貸機構申貸時,借貸機構就會向環聯查詢申請人的個人信貸報告。每個人的信貸報告都有被評級,是貸款是否容易批核、最終獲批的利率的主要因素。

一般而言,評級越好的借款人,能申請到的貸款利率也越低。此外,向不同的借貸機構申貸,所得APR也有所不同,通常傳統銀行和虛擬銀行的APR較低,坊間財務公司則較高。

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TU信貸評級總共有十級,最高是A,最低是J。行規是H級以上,銀行才有可能批核按揭

根據環聯官網,各級借貸人獲批的貸款APR中位數如下:

評級銀行
獲批實際年利率中位數
財務公司
獲批實際年利率中位數
A級4.7%26.9%
B級5.3%28.4%
C級6.8%30.9%
D級8.0%33.4%
E級9.4%35.8%
F級10.8%38%
G級13.8%41.7%
H級15%46.3%
I級18.4%52%
J級
TU A級和I級的借貸人所要支付的利息究竟差別多少?
以借貸HK$10萬,還款期1年為例。
I. 向銀行借貸
➊ 假設借款人是A級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 4.7%= HK$4700
▶全部支付= HK$100,000 + HK$4700= HK$104,700
▶月還款= HK$104,700 / 12 =HK$8725

➋ 假設借款人是I級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 18.4%= HK$18,400
▶全部支付= HK$100,000 + HK$18,400= HK$118,400
▶月還款= HK$118,400 / 12 = HK$9867

II. 向財務公司借貸
➊ 假設借款人是A級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 26.9%= HK$26,900
▶全部支付= HK$100,000 + HK$26,900= HK$126,900
▶月還款= HK$126,900 / 12 =HK$10,575

➋ 假設借款人是I級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。
▶年利息= HK$100,000 x 52%= HK$52,000
▶全部支付= HK$100,000 + HK$52,000= HK$152,000
▶月還款= HK$152,000 / 12 = HK$12,667

從這個例子可知,銀行I級還款人所要支付的利息是銀行A級還款人的3.91倍,每月還款也多出HK$1142。
財務公司I級還款人所要支付的利息是財務公司A級還款人的1.93倍,每月還款也多出HK$HK$2092。
財務公司A級還款人所要支付的利息是銀行A級還款人的5.7倍,每月還款多出HK$708。
財務公司I級還款人所要支付的利息是銀行I級還款人的2.82倍,每月還款多出HK$2800。
如果借貸金額越高,差別就會越大。

如何維持良好的個人信貸評級?

  1. 避免同時申請多種貸款或信用卡:
    只要申請貸款和信用卡,金融機構都會查閱TU報告,並會留下機構查閱紀錄。如果短時間內TU報告被不同機構多次查閱,TU則會認為該人財務狀況可能出現問題,才導致急用資金,因此評級便會下跌。
  2. 準時還款:
    只要是信用卡分期或貸款沒有按時在到期日內還款,都會留下遲繳的不良信貸紀錄,且會保留5年之久,儘管是遲繳一日也沒有例外。即使取消信用卡、提前還貸,也無法抵銷該紀錄。
  3. 信用額度低使用率:
    許多人會忽略這一點!為了方便省事,很多人只開一卡信用卡,因此信用額度全都在一張卡上。然而,這可能會影響個人信貸評級,因為信用額度高使用率反而會讓信貸評級降低,讓系統覺得該使用者特別喜歡使用信貸功能。
    如果開不同的信用卡以分散信用額度的使用率,反倒對信貸評級影響較輕微。
  4. 定期查詢信貸紀錄:
    在香港,查閱自身的信貸紀錄是沒有任何影響的。即便沒有申貸,也可以查閱個人信貸紀錄。
    取得個人TU報告有下列2種方式:
    免費取得:如果曾被銀行或財務公司拒絕信貸申請,在被拒絕的一個月內則可免費在環聯網站取得一次信貸報告,輸入拒絕信上的指定代碼
    付費取得:直接在環聯網站購買,或在環聯辦事處預約後購買。報告分為正面、負面資料,前者是定期還款紀錄,後者是欠款、破產紀錄。每份價格HK$280/月,記得在付款期到期前7日取消訂閱,才不會被連續收費。
    如果發現問題,可以向環聯提出修正、加入註釋,以幫助自己提高信用評級。若評級依舊不理想,則要從個人消費習慣入手,做好理財規劃才能改善。


認準職業

公務員、教師、醫生等由於職業穩定性高,較有機會準時還款,在借款機構眼裡向來是優質客戶,如果申貸成功,所批核的實際年利率往往低於其他職業者。

此外,借款機構也會不定時推出指定職業的貸款優惠,包括學生貸款。銀行也會替自身員工提供員工專屬借貸計劃。在借貸前,不妨搜尋當時是否有特定職業貸款優惠。


平時保管好證明文件

申請私人貸款離不開身分證、入息證明、住址證明,平日裡就該有妥善保存這些文件的習慣,在須要申請私人貸款、信用卡、按揭或處理其他個人財務事項時,便能有備不時之需。如果失業時,記得要備妥離職證明,萬一須要申請失業貸款便用得上。

如果借款人是自僱人士或自由工作者,則通常要備妥銀行月結單、稅單、強積金供款可做入息證明。自僱人士另可存有業務收入所得、商業登記等文件,如被借貸機構要求附上,則更容易過審。在眾多文件當中,以「稅單」最易被接納,因此要按時申報個人所得與交稅。


還款能力和還款方法

借款前務必衡量自身的還款能力,切勿為了還款而影響日常生活開支。借貸廣告時常會用低息貸款的字眼來吸引人借貸,有些人為了最低實際年利率,往往會借到超出實際需要的款項,便增加支付利息和還貸壓力。

借款人無力還貸時,除了信貸評級被降等,還須要承擔相關法律責任,借貸機構可以向法院申請追討款項,法院便能勒令借款人以資產抵押,比如房子、車子、銀行存款。如果借款人的資產不足以抵押貸款,法院便會發出破產令。

簽下借貸合約以後,借款人就要開始每月供款,還款方法則有自動轉賬、支票、銀行過數等方法。務必做到每月還款,避免生出額外逾期費用或不堪設想之後果。


低息貸款比較2023│取得低息貸款的方法

  1. 銀行網上貸款
    近年香港銀行電子化作業進程加快,網上借貸是最方便的方法,銀行設有專門的網上申貸平台,只要填妥表格,將所要求的文件上載,即完成申請。銀行要求的文件大抵不外乎是身分證、工資證明、住址證明等。
    目前,透過銀行網上貸款還可細分為下列兩類:
    傳統銀行網上貸款
    傳統銀行的貸款要求通常會較高,會希望借款人擁有一定財力證明和入息證明,以保障銀行的權益。同時,
    傳統銀行也需要一定時間的批核才會放款。
    借款人可以隨時留意傳統銀行推出的稅季貸款,許多銀行會在繳稅既提供APR低於2%的稅季私人貸款,申
    請手續費也較為簡單,只要能出示稅單一般都可過審。
    虛擬銀行網上貸款
    香港的虛擬銀行都是持有金管局牌照的,因此無須擔心在虛銀借貸。
    與傳統銀行相比,虛銀貸款門類五花八門,優惠活動甚多,申請手續比傳統銀行更為簡便,有的甚至可以快
    到即時或即日獲批和放款,部分虛銀的貸款產品甚至不需要入息和住址證明。
    然而,虛銀提供的最高貸款額整體會比傳統銀行低,通常是設定HK$100萬。小額借貸人可以考慮虛銀,大
    額借貸人則考慮傳統銀行。
  2. 財務公司網上貸款
    與銀行網上貸款相較,財務公司的利息確實是比銀行貴,但財務公司並非沒有優勢,其最大特點是貸款容易批核、對信貸評級要求寬鬆,還能提供免TU貸款。
    財務公司須遵守《放債人條例》,而銀行則須遵守《銀行業條例》、《銀行營運守則》。因此,財務公司運作的彈性相對而言更大,這也就使其對信貸評級要求不若銀行那般嚴格,就算是評級低於H也可能申貸過審。
    如果借款人的信貸評級不高、需要免TU貸款、24小時批核,不介意高息的情況下,財務公司便是最好的選擇。
貸款機構傳統銀行貸款虛擬銀行貸款財務公司貸款
申請要求●擁有良好個人信貸紀錄
●備有身分證、入息證明、住址證明
●擁有尚可的個人信貸紀錄
●所須貸款額不大
●部分貸款產品免文件證明
●肯定短時間內能還貸
●部分貸款產品免TU
信貸紀錄要求良好居中較低
最高貸款額可提供最多較低
一般最高是HK$100萬
依財務公司貸款產品為主
實際年利率居中
稅季貸款最低
較低
低於2%貸款產品多
最高
還款期訂好可自由選擇訂好
優惠活動較少較多居中
批核速度較慢
幾天~數週,營業時間批核
最快
即時、即日,24H批核
居中
即日,24H批核
借定唔借?還得到先好借!忠告:借錢梗要還、咪俾錢中介


低息貸款比較2023

點擊銀行名稱可進入貸款官網。

貸款機構貸款計劃名稱申請資格最高貸款額最低實際年利率還款期優惠活動
安信信貸定額私人貸款年滿18歲
香港永久居民
HK$80萬1.18%3~72個月至2023年2月28日
➊優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,享淨貸款額1%計算之現金獎
➋業主最高另享HK$1.2萬新年大利是
➌非業主最高另享HK$8000新年大利是
WeLab Bank
匯立銀行
私人分期貸款年滿18歲
香港居民
月薪HK$1萬以上
HK$150萬或月薪18倍1.27%6~60個月至2023年1月31日
成功申貸達HK$8萬、還款期24個月以上,批核後7日內提貸,最高享HK$3000現金獎賞
大新銀行分期「快應錢」年滿18歲
香港居民,在港就業人士
非歐盟人士
HK$200萬或月薪12倍1.38%6~60個月至2023年3月31日
➊新入職人士可申請
由入職年期至貸款申請日期為6 個月內,須檢附公司入職信或僱員合約,最高貸款額HK$5萬
➋毋須地址及入息證明,即時批核及提取貸款
➌成功申請指定貸款額,並在2023年4月30日前提貸,持有大新ONE+信用卡之「特惠客戶」,還款期12個月以上,最高享HK$5000現金回贈
UA Finance
亞洲聯合財務
低息稅務貸款年滿18歲
香港居民
依各人情況1.38%6~36個月至2023年3月31日
➊只須香港身分證即可申請
➋新舊客戶開立e-Cash循環備用現金戶口後,優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,最高享HK$1.8萬現金回贈
信銀國際$mart Plus分期貸款年滿18歲
香港居民
在港全職人士,月收入達HK$7000以上
HK$200萬或月薪18倍1.39%6~60個月至2023年1月31日
➊優惠期內成功申貸和提貸滿HK$5萬,享首5個月利息回贈
➋即日批核放款
livi Bank
理慧銀行
livi 靈活貸年滿18歲
香港居民
在港就業人士
HK$100萬1.49%3~60個月至2023年1月31日
優惠期內成功申貸和提貸,輸入官方邀請碼「flexi#11」,還款期12個月,最高享HK$1550現金獎賞
恒生銀行稅季貸款年滿18歲
在港就業人士,月收入達HK$1.1萬以上
HK$300萬或月薪12倍1.62%6~60個月至2023年2月28日
➊經網上或app成功申貸和提貸滿HK$5萬,還款期36個月以上,最高享HK$5000現金回贈
➋出糧客戶免文件證明
中國銀行(香港)「易達錢」/ 稅季貸款年滿18歲
香港居民
在港就業人士,月收入達HK$6000以上
HK$400萬或月薪18倍1.68%12~60個月至2023年3月31日
成功經電渠道申請HK$5萬以上貸款,並在2023年4月30日前提貸,享e利是高達HK$2,900
HSBC滙豐銀行分期「萬應錢」年滿18歲
香港居民
HK$300萬或月薪23倍1.65%6~60個月至2023年2月6日
➊1分鐘特快批核,無須證明文件
➋優惠期內成功申貸和提貸,還款期60個月,最高享HK$5000現金回贈
➌成功遞交申請證明文件,貸款HK$10萬以上,享HK$300現金回贈
渣打銀行分期貸款年滿20歲
香港永久居民
年收入達HK$9.6萬以上
月薪18倍或
HK$250萬-還款期12個月
HK$200萬-還款期24~60個月
1.65%12~60個月至2023年3月12日
➊全新客戶還款期36個月以上,享HK$1000現金回贈
➋經網上申請,還款期24個月以上,最高享HK$7000現金回贈
➌經網上申請,還款期12個月以上,最高享HK$300現金回贈
UA Finance
亞洲聯合財務
i-Money網上錢私人貸款年滿18歲
香港永久居民
依各人情況1.68%3~36個月至2023年3月31日
新舊客戶開立e-Cash循環備用現金戶口後,優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,最高享HK$1.8萬現金回贈
Citbank
花旗銀行
Citi稅季貸款年滿18歲
香港永久居民
現職工作滿3個月
HK$200萬或月薪12倍1.71%6~60個月至2023年1月31日
➊成功申請指定貸款額,並在2023年2月14日前提貸,最高享HK$1萬現金券
➋須是花旗私人客戶、Citigold客戶、Citi ULTIMA卡之持有人
Citbank
花旗銀行
Citi 特快現金年滿18歲
香港永久居民
現職工作滿3個月,月收入達HK$6000以上
HK$200萬或月薪12倍1.78%6~60個月暫無優惠
此為快速批核的貸款產品
WeLend私人分期貸款年滿18歲
香港永久居民
現職工作滿2個月,月收入達HK$8000以上
HK$150萬或月薪24倍1.88%3~84個月至2023年3月31日
➊免文件貸款
➋優惠期內成功申貸和提貸,還款期24個月以上,最高享HK$1.2萬現金回贈
東亞銀行稅季貸款年滿18歲
香港永久居民
現職工作滿3個月,月收入達HK$5000以上
HK$300萬或月薪12倍2.04%12~60個月至2023年3月28日
➊過了優惠期,稅季貸款只能分期12、24個月
➋全新客戶經往上申請HK$5萬以上貸款,還款期12個月以上,享HK$1000現金回贈
➌經網上申請,還款期36個月以上,最高享HK$4000現金回贈
借定唔借?還得到先好借!忠告:借錢梗要還、咪俾錢中介
借定唔借?還得到先好借!忠告:借錢梗要還、咪俾錢中介

➤虛擬銀行貸款專題:虛擬銀行貸款比較優惠2023livi bank 貸款優惠天星銀行貸款、活期、定期優惠

➤學生貸款專題:政府學生貸款2022/23學生低息貸款比較2022

➤失業貸款專題:政府失業貸款2023



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