低息貸款比較2023│ 什麼樣的貸款才是低息貸款(P Loan)?低息貸款如何申請才易獲批?申請低息私人貸款時,有哪些需要注意的事項嗎?本文羅列實際年利率2%以下的低息貸款和申請攻略,以及該要注意的細節!
溫馨提示:本文表格皆可左右滑覽。
低息貸款比較2023│私人貸款是甚麼
市面上的貸款產品五花八門,其中最大門類就是利息較低、容易批核的私人貸款(Personal Loan, 簡稱P Loan)。
私人貸款即是個人分期貸款,與銀行以無抵押方式借錢,議定利息、還款期數、每月還款額等。私人貸款的種類繁多,包括分期貸款、結餘轉戶貸款、汽車貸款、按揭貸款、稅務貸款等等。
易借易批私人貸款
通往低息貸款之路,一定要是易借又易批的貸款。但在上述五花八門的貸款種類中,什麼樣的貸款才算是「易借易批」?
- 申請方便:
該貸款產品從網上、手機app、電話渠道即可申請,申請人無須準備大量身份、工作、財力證明等資料,無須花費大量時間。 - 對申請人的信貸評級要求寬鬆:
舉例而言,傳統銀行對申貸人的信貸評級要求會較嚴格,在該行的評級門檻以下就會倍拒絕申貸。而坊間財務公司相對對信貸評級要求較低,甚至推出「免TU」(無須參考個人信貸評級)的貸款產品,但須注意這類產品往往利息較高。 - 審核速度快:
審批速度在申請當日或翌日,甚至不需要超過十分鐘就批核放款的貸款產品。
低息貸款比較2023│低息貸款注意事項
貸款利息
利息是所有貸款的主要成本,因此借貸申請的時候,要瞄準最低的貸款利率。目前市面上的借貸銀行、財務公司,都會以實際年利率和月平息來標示貸款利息,前者更能真實反映貸款成本。
- 實際年利率(APR):貸款利率+手續費+優惠的參考年利率
每家借貸機構的APR依照香港金管局的指標所訂,也是公認的計息方法。當初次接觸貸款產品時,第一先比較各種產品的時APR。
一般來說,APR低於2%,就是低息貸款。 - 月平息:反映借貸人每月要支付的利息
許多貸款產品的廣告會宣傳擁有超低月平息做為賣點,該要素並不包含其他費用,因此將「月平息x12」並不等於貸款實際年利率。
但月平息不是沒有好處,它能夠幫助借款人計算每月的還款額。然而要注意的是,儘管每月都在還款,月平息是不會下降的,是一個定價。
留意各種基本項目和財務費用
除了上述提到的實際年利率(APR)以外,也要注意平台上設定的還款期、最高貸款額、回贈優惠、行政費、手續費、逾期還款費等衍生費用。
此外,如果借款人比合約約定的還款期提前還清貸款,則通常有另外的提前還款費。
信貸評級
環聯 (TU),是全港唯一的個人信貸評級機構,和所有金融機構都有合作。任何人只要申請信用卡、貸款、按接、車貸等等,都會在環聯紀錄,包括申請後續的是否準時還款、遲繳、破產等資料。
當申請人向借貸機構申貸時,借貸機構就會向環聯查詢申請人的個人信貸報告。每個人的信貸報告都有被評級,是貸款是否容易批核、最終獲批的利率的主要因素。
一般而言,評級越好的借款人,能申請到的貸款利率也越低。此外,向不同的借貸機構申貸,所得APR也有所不同,通常傳統銀行和虛擬銀行的APR較低,坊間財務公司則較高。
TU信貸評級總共有十級,最高是A,最低是J。行規是H級以上,銀行才有可能批核按揭。
根據環聯官網,各級借貸人獲批的貸款APR中位數如下:
評級 | 銀行 獲批實際年利率中位數 | 財務公司 獲批實際年利率中位數 |
A級 | 4.7% | 26.9% |
B級 | 5.3% | 28.4% |
C級 | 6.8% | 30.9% |
D級 | 8.0% | 33.4% |
E級 | 9.4% | 35.8% |
F級 | 10.8% | 38% |
G級 | 13.8% | 41.7% |
H級 | 15% | 46.3% |
I級 | 18.4% | 52% |
J級 | – | – |
TU A級和I級的借貸人所要支付的利息究竟差別多少? 以借貸HK$10萬,還款期1年為例。 I. 向銀行借貸 ➊ 假設借款人是A級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。 ▶年利息= HK$100,000 x 4.7%= HK$4700 ▶全部支付= HK$100,000 + HK$4700= HK$104,700 ▶月還款= HK$104,700 / 12 =HK$8725 ➋ 假設借款人是I級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。 ▶年利息= HK$100,000 x 18.4%= HK$18,400 ▶全部支付= HK$100,000 + HK$18,400= HK$118,400 ▶月還款= HK$118,400 / 12 = HK$9867 II. 向財務公司借貸 ➊ 假設借款人是A級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。 ▶年利息= HK$100,000 x 26.9%= HK$26,900 ▶全部支付= HK$100,000 + HK$26,900= HK$126,900 ▶月還款= HK$126,900 / 12 =HK$10,575 ➋ 假設借款人是I級TU,使用APR中位數計算他的實際年利率。 ▶年利息= HK$100,000 x 52%= HK$52,000 ▶全部支付= HK$100,000 + HK$52,000= HK$152,000 ▶月還款= HK$152,000 / 12 = HK$12,667 從這個例子可知,銀行I級還款人所要支付的利息是銀行A級還款人的3.91倍,每月還款也多出HK$1142。 財務公司I級還款人所要支付的利息是財務公司A級還款人的1.93倍,每月還款也多出HK$HK$2092。 財務公司A級還款人所要支付的利息是銀行A級還款人的5.7倍,每月還款多出HK$708。 財務公司I級還款人所要支付的利息是銀行I級還款人的2.82倍,每月還款多出HK$2800。 如果借貸金額越高,差別就會越大。
如何維持良好的個人信貸評級?
- 避免同時申請多種貸款或信用卡:
只要申請貸款和信用卡,金融機構都會查閱TU報告,並會留下機構查閱紀錄。如果短時間內TU報告被不同機構多次查閱,TU則會認為該人財務狀況可能出現問題,才導致急用資金,因此評級便會下跌。 - 準時還款:
只要是信用卡分期或貸款沒有按時在到期日內還款,都會留下遲繳的不良信貸紀錄,且會保留5年之久,儘管是遲繳一日也沒有例外。即使取消信用卡、提前還貸,也無法抵銷該紀錄。 - 信用額度低使用率:
許多人會忽略這一點!為了方便省事,很多人只開一卡信用卡,因此信用額度全都在一張卡上。然而,這可能會影響個人信貸評級,因為信用額度高使用率反而會讓信貸評級降低,讓系統覺得該使用者特別喜歡使用信貸功能。
如果開不同的信用卡以分散信用額度的使用率,反倒對信貸評級影響較輕微。 - 定期查詢信貸紀錄:
在香港,查閱自身的信貸紀錄是沒有任何影響的。即便沒有申貸,也可以查閱個人信貸紀錄。
取得個人TU報告有下列2種方式:
● 免費取得:如果曾被銀行或財務公司拒絕信貸申請,在被拒絕的一個月內則可免費在環聯網站取得一次信貸報告,輸入拒絕信上的指定代碼
● 付費取得:直接在環聯網站購買,或在環聯辦事處預約後購買。報告分為正面、負面資料,前者是定期還款紀錄,後者是欠款、破產紀錄。每份價格HK$280/月,記得在付款期到期前7日取消訂閱,才不會被連續收費。
如果發現問題,可以向環聯提出修正、加入註釋,以幫助自己提高信用評級。若評級依舊不理想,則要從個人消費習慣入手,做好理財規劃才能改善。
認準職業
公務員、教師、醫生等由於職業穩定性高,較有機會準時還款,在借款機構眼裡向來是優質客戶,如果申貸成功,所批核的實際年利率往往低於其他職業者。
此外,借款機構也會不定時推出指定職業的貸款優惠,包括學生貸款。銀行也會替自身員工提供員工專屬借貸計劃。在借貸前,不妨搜尋當時是否有特定職業貸款優惠。
平時保管好證明文件
申請私人貸款離不開身分證、入息證明、住址證明,平日裡就該有妥善保存這些文件的習慣,在須要申請私人貸款、信用卡、按揭或處理其他個人財務事項時,便能有備不時之需。如果失業時,記得要備妥離職證明,萬一須要申請失業貸款便用得上。
如果借款人是自僱人士或自由工作者,則通常要備妥銀行月結單、稅單、強積金供款可做入息證明。自僱人士另可存有業務收入所得、商業登記等文件,如被借貸機構要求附上,則更容易過審。在眾多文件當中,以「稅單」最易被接納,因此要按時申報個人所得與交稅。
還款能力和還款方法
借款前務必衡量自身的還款能力,切勿為了還款而影響日常生活開支。借貸廣告時常會用低息貸款的字眼來吸引人借貸,有些人為了最低實際年利率,往往會借到超出實際需要的款項,便增加支付利息和還貸壓力。
借款人無力還貸時,除了信貸評級被降等,還須要承擔相關法律責任,借貸機構可以向法院申請追討款項,法院便能勒令借款人以資產抵押,比如房子、車子、銀行存款。如果借款人的資產不足以抵押貸款,法院便會發出破產令。
簽下借貸合約以後,借款人就要開始每月供款,還款方法則有自動轉賬、支票、銀行過數等方法。務必做到每月還款,避免生出額外逾期費用或不堪設想之後果。
低息貸款比較2023│取得低息貸款的方法
- 銀行網上貸款
近年香港銀行電子化作業進程加快,網上借貸是最方便的方法,銀行設有專門的網上申貸平台,只要填妥表格,將所要求的文件上載,即完成申請。銀行要求的文件大抵不外乎是身分證、工資證明、住址證明等。
目前,透過銀行網上貸款還可細分為下列兩類:
● 傳統銀行網上貸款
傳統銀行的貸款要求通常會較高,會希望借款人擁有一定財力證明和入息證明,以保障銀行的權益。同時,
傳統銀行也需要一定時間的批核才會放款。
借款人可以隨時留意傳統銀行推出的稅季貸款,許多銀行會在繳稅既提供APR低於2%的稅季私人貸款,申
請手續費也較為簡單,只要能出示稅單一般都可過審。
● 虛擬銀行網上貸款
香港的虛擬銀行都是持有金管局牌照的,因此無須擔心在虛銀借貸。
與傳統銀行相比,虛銀貸款門類五花八門,優惠活動甚多,申請手續比傳統銀行更為簡便,有的甚至可以快
到即時或即日獲批和放款,部分虛銀的貸款產品甚至不需要入息和住址證明。
然而,虛銀提供的最高貸款額整體會比傳統銀行低,通常是設定HK$100萬。小額借貸人可以考慮虛銀,大
額借貸人則考慮傳統銀行。 - 財務公司網上貸款
與銀行網上貸款相較,財務公司的利息確實是比銀行貴,但財務公司並非沒有優勢,其最大特點是貸款容易批核、對信貸評級要求寬鬆,還能提供免TU貸款。
財務公司須遵守《放債人條例》,而銀行則須遵守《銀行業條例》、《銀行營運守則》。因此,財務公司運作的彈性相對而言更大,這也就使其對信貸評級要求不若銀行那般嚴格,就算是評級低於H也可能申貸過審。
如果借款人的信貸評級不高、需要免TU貸款、24小時批核,不介意高息的情況下,財務公司便是最好的選擇。
貸款機構 | 傳統銀行貸款 | 虛擬銀行貸款 | 財務公司貸款 |
申請要求 | ●擁有良好個人信貸紀錄 ●備有身分證、入息證明、住址證明 | ●擁有尚可的個人信貸紀錄 ●所須貸款額不大 ●部分貸款產品免文件證明 | ●肯定短時間內能還貸 ●部分貸款產品免TU |
信貸紀錄要求 | 良好 | 居中 | 較低 |
最高貸款額 | 可提供最多 | 較低 一般最高是HK$100萬 | 依財務公司貸款產品為主 |
實際年利率 | 居中 稅季貸款最低 | 較低 低於2%貸款產品多 | 最高 |
還款期 | 訂好 | 可自由選擇 | 訂好 |
優惠活動 | 較少 | 較多 | 居中 |
批核速度 | 較慢 幾天~數週,營業時間批核 | 最快 即時、即日,24H批核 | 居中 即日,24H批核 |
低息貸款比較2023
點擊銀行名稱可進入貸款官網。
貸款機構 | 貸款計劃名稱 | 申請資格 | 最高貸款額 | 最低實際年利率 | 還款期 | 優惠活動 |
安信信貸 | 定額私人貸款 | 年滿18歲 香港永久居民 | HK$80萬 | 1.18% | 3~72個月 | 至2023年4月30日 ➊優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,享淨貸款額1%計算之現金獎 ➋業主最高另享HK$1.2萬 ➌非業主最高另享HK$8000 |
WeLab Bank 匯立銀行 | 私人分期貸款 | 年滿18歲 香港居民 月薪HK$1萬以上 | HK$150萬或月薪18倍 | 1.27% | 6~60個月 | 至2023年6月30日 成功申貸達HK$8萬、還款期24個月以上,批核後7日內提貸,最高享HK$3000現金獎賞 |
livi Bank 理慧銀行 | livi靈活貸 「私人貸款」 | 年滿18歲 香港居民 在港就業人士 | HK$100萬 | 1.75% | 3~60個月 | 至2023年4月30日 用秒投獨家邀請碼【stockviva#2】申請livi靈活貸「私人貸款」,新客戶即送高達$3600獎賞,含HK$1700現金回贈+額外HKD$1900 HKTVmall超市禮券 ➤點此了解:livi bank貸款優惠|livi靈活貸「私人貸款」實際年利率低至1.75%!獨家HK$3600獎賞! |
大新銀行 | 分期「快應錢」 | 年滿18歲 香港居民,在港就業人士 非歐盟人士 | HK$200萬或月薪12倍 | 1.38% | 6~60個月 | 至2023年4月30日 ➊新入職人士可申請 ➋毋須地址及入息證明,即時批核及提取貸款 ➌還款期12個月以上,並在2023年5月31日前提貸,同時持有或申請大新ONE+信用卡,最高享HK$5000現金回贈 |
信銀國際 | $mart Plus分期貸款 | 年滿18歲 香港居民 在港全職人士,月收入達HK$7000以上 | HK$200萬或月薪18倍 | 1.90% | 6~60個月 | 暫無 |
HSBC滙豐銀行 | 分期「萬應錢」 | 年滿18歲 香港居民 | HK$300萬或月薪23倍 | 2.25% | 6~60個月 | 至2023年5月9日 ➊1分鐘特快批核 ➋凡透過滙豐自動轉賬支薪達一個月或以上,申請可免入息證明 ➌成功遞交申請證明文件,貸款HK$10萬以上,享HK$300現金回贈 ➍優惠期內成功申貸和提貸,還款期60個月,最高享HK$5000現金回贈 |
渣打銀行 | 分期貸款 | 年滿20歲 香港永久居民 年收入達HK$9.6萬以上 | HK$200萬或月薪18倍 | 1.85% | 12~60個月 | 至2023年5月31日 ➊網上申請,還款期24個月或以上,最高享HK$7000現金回贈;還款期12個月,最高享HK$300現金回贈 ➋全新客戶及貸款期達36個月或以上,最高享HK$1000現金回贈 |
UA Finance 亞洲聯合財務 | i-Money網上錢私人貸款 | 年滿18歲 香港永久居民 | 依各人情況 | 1.68% | 3~36個月 | 至2023年5月31日 ➊只須香港身分證即可申請 ➋新舊客戶開立e-Cash循環備用現金戶口後,優惠期內成功申貸和提貸,還款期12個月以上,最高享HK$1.8萬現金回贈 |
Citbank 花旗銀行 | Citi 特快現金 | 年滿18歲 香港永久居民 現職工作滿3個月,月收入達HK$6000以上 | HK$200萬或月薪12倍 | 2.68% | 6~60個月 | 至2023年6月30日 於推廣期內申貸,並於2023年7月14日前提貸,還款期24個月或以上 ➊持有花旗私人客戶/Citigold客戶/ Citi ULTIMA卡,最高享HK$8000現金券 ➋其他客戶,最高享HK$4000現金券 |
WeLend | 私人分期貸款 | 年滿18歲 香港永久居民 現職工作滿2個月,月收入達HK$8000以上 | HK$150萬或月薪24倍 | 1.88% | 3~84個月 | 至2023年12月31日 ➊免文件貸款 ➋優惠期內成功申貸和提貸,還款期24個月以上,最高享HK$1.2萬現金回贈 |
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