汽車保險2023│無論你是一名車主，還是正計劃購車的消費者，了解當今汽車保險種類和相關資訊相當重要。在這篇文章中，秒投將探討2023年汽車保險的種類、保單類型、保費因素、自負額、NCD無索償折扣等車險常見概念。
溫馨提示：本文表格皆可左右滑覽。
Table of Contents
汽車保險2023│汽車保險是甚麼？
汽車保險是一項財務安全網，可保障你的車輛和第三者在意外事件中遭受的損失或損害。這包括了自身車輛的修理費用、對第三者財物的賠償，以及人身傷害索償。
我是否需要汽車保險？
根據《汽車保險(第三者風險)條例》，車主必須購買汽車保險，以承保因使用汽車而對第三者造成人身傷亡的賠償責任。在香港，有不同類型的汽車保單可供選擇。
汽車保險2023│香港的汽車保險類型
1. 第三者責任保險
通常簡稱為「三保」，是一種提供法律責任保障的汽車保險，其受益人通常是對投保人提出財物損失或人身傷亡索償的第三方。
根據香港的《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條規定，所有擁有和使用汽車的人都有義務向授權的保險公司購買第三者責任保險，以應對因汽車在道路上的使用而導致他人死亡或身體受傷所產生的法律責任。
2. 綜合汽車保險
綜合汽車保險，通常簡稱為「全保」，提供了更全面的保障。除了覆蓋第三者責任，包括對第三者的人身傷亡和財物損害索償外，它還承保了投保人的自身車輛因盜竊、意外毀壞或其他損失而導致的損毀或損失。
相對於「三保」，全保的保障範圍更廣泛，可以提供更多的安全保障。
三保及全保的保障範圍
| 保障範圍 | 第三者保險 (三保) | 綜合保險 (全保) |
| I. 基本保障 | ||
| 車輛損毀、火險及盜竊險 | ✓ （不多於車輛價值） | |
| 第三者人身傷亡及財物損失 | ✓ | ✓ |
| II. 額外保障 | ||
| 「駕駛者」人身意外保險、 意外醫療及住院保障 | 保額可達HK$200,000 | |
| 自選汽車維修中心 | ✓ | |
| 「無索償折扣」(NCD/NCB) 優惠保障 | ✓ | |
| 前擋風玻璃保障 | 最高HK$5,000 | |
| 第三者責任追討服務 | ✓ | |
| 「新換舊」賠償保障 | ✓ | |
| 臨時代用汽車 | 免費轉介服務 | 最高HK$5,000 |
| 24小時中途緊急維修服務 | ✓ | |
| 24小時拖車服務 | ✓ | |
汽車保險2023│香港的汽車保單類型
1. 強制法例保險
強制法例保險是車主必須購買的最低法定要求，只包括對第三者的人身傷亡保險。
2. 第三者責任險
第三者責任險擴展了保障範圍，包括對第三者財物損毀或人身傷亡的索償。此外，也包括法律費用。
3. 第三者責任險附加火險及盜險
這種保單不僅包括第三者責任險，還承保自身車輛因交通意外、火災或盜竊所引起的損失。有些保單還包括拖車費的索償。
4. 綜合保險
綜合保險是最全面的汽車保險，包括對自身車輛因意外毀壞所導致的損失。
4種汽車保單比較
| 保單類型 | 第三者責任 | 汽車遭盜竊 所導致的損毀 或損失 | 汽車受到的損壞 | |
| 意外導致的 第三者傷亡 | 對第三者財物 （如汽車）的損害 | |||
| 強制法例保險 | ✓ | |||
| 第三者責任險 | ✓ | ✓ | ||
| 第三者責任險 附加火險及盜險 | ✓ | ✓ | ✓ | |
| 綜合保險 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
汽車保險2023│汽車保費
1. 保費的計算
保險公司在計算汽車保費時，考慮多種因素，這些因素包括：
- 年齡：車主年齡是一個重要的因素。年輕駕駛者通常支付較高的保費，因為他們可能具有較少的駕駛經驗和更高的事故風險。
- 職業：不同職業的車主可能會面臨不同的風險。例如，某些職業需要頻繁的長途駕駛，這可能會增加事故風險。
- 駕駛經驗：駕駛經驗通常是根據駕駛執照的持有年限來評估的。較長的駕駛經驗可能會使保費降低。
- 保單類型：不同類型的保單（如第三者責任保險和綜合保險）具有不同的保費。
- 車輛型號：車輛的型號和性能也會影響保費。高性能汽車通常需要支付較高的保費。
- 估值：車輛的估值是確定保費的重要因素之一。
- 索償記錄：過去的索償記錄會影響保費。無索償折扣（NCD）是一種獎勵，如果一年內未提出索償，保費可以享受折扣。
- 交通違規記錄：有交通違規記錄的車主可能需要支付更高的保費。
2. 無索償折扣 (NCD)
NCD是一種通過無索償獎勵的機制，可以降低保費。如果一名車主連續幾年內未提出索償，則可以享受較高的NCD折扣。這可以幫助降低保費負擔。
無索償折扣 (NCD) 是一個常見的汽車保險特點，NCD是跟隨投保人而非跟隨汽車的，並且可以在更換保險公司時保持有效。
不同保險公司的NCD政策可能有所不同，但通常如下：
| 年份 | 私家車/的士 | 電單車/商用車/商用貨車 |
| 第一年(首次買車) | 0% | 0% |
| 第二年 | 20% | 10% |
| 第三年 | 30% | 20% |
| 第四年 | 40% | 30% (最高) |
| 第五年 | 50% | 30% (最高) |
| 第六年 | 60% (最高) | 30% (最高) |
3. 車主駕駛經驗最重要
車主的年齡和駕駛經驗是決定保費的重要因素。年輕駕駛者和駕駛經驗不足的人通常支付較高的保費。這是因為他們可能具有較少的駕駛經驗，並且更容易發生事故。此外，他們可能需要支付額外的自負額。
4. 車輛性能影響「三保」
車輛的性能和市值也會影響保費。較高性能的汽車和市值較高的汽車通常需要支付較高的保費。這是因為高性能汽車可能更容易失控並引發事故，而市值較高的汽車需要支付更多賠償。
5. 車主職業左右保費
車主的職業、索償記錄和交通違規記錄也會影響保費。一些職業可能需要頻繁的長途駕駛，這可能會增加事故風險。此外，索償記錄和交通違規記錄也可能導致較高的保費。
汽車保險2023│汽車保險自負額
自負額，通稱為「墊底費」，是指在汽車保險索償中，投保人需要自行承擔的金額。自負額可用以降低保險公司的風險，同時也可以影響保費的大小。
1. 自負額的種類
根據索償的不同類別，自負額可能有所不同。以下是一些常見的自負額類別：
| 類型 | 定義 |
|---|---|
| 非指定司機自負額 | 當事故是由非指定司機引起時，這種自負額適用。 |
| 年輕司機自負額 | 通常指25歲以下的駕駛者，他們可能需要支付額外的自負額。 |
| 經驗不足的司機自負額 | 持有駕駛執照不足兩年的駕駛者可能需要支付額外的自負額。 |
| 不記名司機自負額 | 當未記名的司機參與事故時，這種自負額可能適用。 |
| 停泊損毀自負額 | 當車輛在停泊時受到損壞時，這種自負額可能適用。 |
| 第三者財物損失自負額 | 如果在事故中第三方的財物受損，則可能需要支付此自負額。 |
2. 影響自負額帶來的因素
- 事故責任：
自負額的金額可能因事故是否由投保人的指定司機引起而有所不同。對於非指定司機引起的事故，自負額通常較高。 - 駕駛者年齡：
年輕司機，即25歲以下的駕駛者，可能需要支付額外的自負額，因為他們被視為高風險群體。 - 駕駛經驗：
經驗不足的司機，指持有駕駛執照不足兩年的人，可能面臨較高的自負額。 - 不記名司機：
當未記名的司機參與事故時，自負額可能適用，這強調了記錄和確保所有可能的駕駛者的重要性。 - 保險政策：
不同的保險公司和保險政策可能有不同的自負額條款。投保人可以根據其需求選擇適合的自負額水平，以影響保費費率。
3. 自負額帶來的影響
自負額的大小直接影響著保險索償的金額。較低的自負額表示在索償時投保人需要支付較少的款項，但保費通常較高。
相反，較高的自負額意味著在索償時需要支付較多的款項，但保費通常更經濟實惠。投保人可以根據自己的財務狀況和風險承受能力來選擇自負額。
4. 注意事項
- 仔細閱讀保單：
自負額的金額和類別通常在保險合同中明確列出。投保人應該仔細閱讀保單，以了解在不同情況下的自負額要求。 - 風險管理：
選擇適當的自負額可以根據自己的駕駛習慣和風險管理策略來進行。如果能夠負擔較高的自負額，則可以通過支付較低的保費來節省資金。 - 不同保險公司：
不同的保險公司可能有不同的自負額政策。投保人在比較保險報價時，應該注意不同公司的自負額選項。
汽車保險2023│常見問題
Q1: 如何比較汽車保險？
比較汽車保險時，應該考慮以下因素：
- 保障範圍： 細閱不同保險的詳細保障範圍，確保符合你的需求。
- 自負額： 自負額的金額影響保費，選擇適當的自負額是重要的。
- 無索償折扣 (NCB/NCD)： 如果你從來未向保險公司索償，可享有保費優惠。
- 是否需要額外保障： 考慮是否需要額外的保障項目，如臨時代用車、擋風玻璃保障等。
- 保費： 比較不同保險公司的報價，確保負擔得起。
Q2: 新手車主需要留意什麼？
- 駕駛經驗： 新手車主可能需要支付額外的自負額，特別是年齡不滿25歲或駕駛經驗不足兩年的情況下。
- 保費： 新手車主的保費可能較高，請預算費用。
- 自負額： 選擇合適的自負額，確保能夠負擔自負額的支付責任。
- 無索償折扣： 儘早建立無索償折扣可以幫助節省保費。
Q3: 我可以隨時取消汽車保險嗎？
可以取消汽車保險，但需要有足夠的通知期。取消保險可能會影響無索償折扣 (NCB/NCD)。
Q4: P牌車主有什麼特別限制？
P牌車主通常被視為駕駛經驗不足的司機，因此可能需要支付額外的自負額。此外，P牌司機應注意，為了符合保險條款，應將自己添加到保單上，避免違反保險合同的最高誠信原則。
Q5: P牌車主/新手車主如何購買汽車保險？
P牌車主應該特別關注汽車保險的自負額，年齡不滿25歲或駕駛經驗不足兩年的司機在索償時可能需要支付額外的自負額。
對於新手車主，建議考慮購買綜合汽車保險，因為這可以提供更全面的保障，包括第三者責任保險和對自己車輛的意外損壞提供的保障。這樣可以確保在發生意外事件時能夠得到充分的保障，同時也有助於降低不必要的風險和財務損失。
Q6: 我應該何時開始選購汽車保險？
最好在收車之前開始比較不同的汽車保險選項。你可以選擇保險生效的日期，以確保在駕駛新車的首日就有足夠的保障。
Q7: 如果我要賣車，我的NCD會受影響嗎？
你可以要求新的汽車保險公司將無索償折扣（NCD）轉移到新車的保單上，以保留之前的保費折扣。
Q8: 如果我想在汽車保險中添加其他司機，需要額外支付費用嗎？
保險公司通常容許一份保單最多可以加四名司機。添加第二名司機通常無需支付額外費用，但第三名司機和第四名司機可能需要支付額外費用。
Q9: 保費這麼便宜，會不會撞車後無法索償？
保費的便宜與否並不直接影響索償的成功與否。如果對保單的真實性存在疑問，應直接向保險公司查詢。在選購保險時，應始終選擇誠信的保險公司，確保你的索償權益得到保護。
Q10: 意外發生時，該怎麼辦？
- 記錄事件現場:
首先，應當記錄事件現場的情況，包括拍攝照片，其中應包括自身損傷情況以及其他車輛的損毀程度。這些照片對於日後的索償程序非常重要，有助於確定損失的範圍。 - 不要移動車輛:
一般情況下，如果沒有危險因素，應盡量不要移動車輛。保持車輛在事故現場，等待有關當局的到來，他們將記錄事故的詳細信息。 - 索取聯絡資料:
主動與第三方當事人以及目擊者聯絡，並索取詳細的聯絡資料，包括姓名、第三者車輛的車牌號碼和車型號、財物損毀或受傷的詳細情況、電話號碼和地址。這些信息在後續的索償過程中將非常有用。 - 向保險公司提出索償申請:
在發生事故後，應盡快聯繫你的保險公司，提交索償申請。根據保險公司的要求，你可能需要提供一系列文件，以支持你的索償。
這些文件可能包括你的身份證和駕駛執照副本、汽車登記文件副本（前後兩面）、警方報告、口供紙以及事故現場的草圖副本、呼氣測試結果副本以及彩色照片。
➤【保險】：
保險種類│旅遊保險2023│打風買家居保險│家居保險2023│年金扣稅2023│打風保險│港車北上保險2023│寵物保險2023│汽車保險2023│家傭保險│交通意外賠償
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